שאלות על משכנתא

כולם יודעים לא לעשות את הביטוחים דרך הבנק אלא דרך ההצעה הכי זולה של חברות הביטוח הישיר למיניהן?
האם הבנקים עוד לא עידכנו את הביטוח שלהם לביטוח במחיר ריאלי?

בועז תודה!

אגב, אני תמיד שומעת מאנשים שרק אם יש לך סכום כסף בצד כדאי לקחת משכנתא. אבל אני דלפונית שכמותי רוצה לקחת משכנתא על כל הסכום ומצאתי שזה עדיין משתלם לי לקנות מאשר לשכור.
זה הגיוני?

הכל תלוי במספרים. כולם מדברים על המקרה הכללי, הממוצע. במקרה הפרטי הכל יכול להיות הגיוני.

תודה בועז . נראה לי אני אלך לגור מתחת ל|תמר| ...

הביטוחים מחוץ לבנק עדיין יותר זולים, כדאי כשלוקחים משכנתא לקחת את הביטוח של הבנק ואז לעשות שופינג ולגלות איפה יותר זול, ההעברה של הביטוח נעשית דרך החברה ללא עמלה. לגבי ריבית דריבית, לא יודעת אם זו המצאה של הבנקים (או של מלווים בריבית בימים עברו) אבל כדאי לזכור שבהרבה פקדונות גם מקבלים ריבית דריבית כיף להיות עשיר.

האם יש דבר כזה משכנתא 100% ?? ומהם התנאים?

לא יודע, אבל בעקרון אפשר לקבל אחוזים גבוהים על ידי חברת ביטוח (אני חשוב שזה נקרא EMI, לא בטוח) שבעצם נותנת לבנק ערבות. המחיר הוא תשלום פרמיית ביטוח גבוהה מה שמעלה את התשלום החודשי - שנאמר, למי שיש כסף תמיד קל יותר לקבל עוד...
הכי טוב לשאול בבנקים.

טרחתי וחיפשתי את טבלת שפיצר כדי לראות מה יקרה אם אגדיל את סכום ההחזר על המשכנתא שלנו.
חשבתי שאולי גם אחרים ירצו לעיין בזה. הנה הקישור
discount]טבלת שפיצר frame[/po].jsp?itemOID=17268

אז אני לא הבנתי. האם לוח שפיצר בנוי כך שיש בו רבית דרבית?
למה אני שואלת. עשיתי חישוב של החזרי ההלוואה לפי לוח קרן שווה, כשאר קרן חילקתי ל-240 תשלומים וחישבתי רבית של 5% שנתי, כאשר תשלום רבית הוא שנתי על כל הסכום מחולק ל-12.בשנה שנייה הורדתי קרן ששילמתי בשנה ראשונה וחישבתי את הריבית על היתרה ועוד פעם חילקתי ל-12. וכך בהמשך הורדתי קרן בהתאם. קיבלתי סכום כולל לכל תקופת ההלוואה (20 שנה) וחילקתי אותו לתשלומים שווים ל-20 שנה. ואז השוותי ללוח שפיצר. בלוח התשלום היה ב-100 ש"ח יותר! למה?

שליחה על ידי אבי* » 15 יולי 2004, 18:28

מה עדיף היום משכנתא שיקלית או משקנתא דולרית

רציתי לשדרג את המשכנתא שלקחתי בשנת 2000 בריבית קבוע של 6.02% וביקשתי מהבנק להוריד לי את הריבית לריבית המשק. נמסר לי שאין אפשרות להוריד את הריבית ולהשאר בריבית קבוע יש לעבור למסלול אחר ולשלם קנס.
הלכתי לבנקים אחרים לברר לגבי העברת המשכנתא אליהם והתברר לי שהבנקים האחרים רוצים "פרי פסאון" (צרוף מילים ששמעתי לראשונה) אציין שיש לי גם משכנתא זכאות באותו בנק.
שאלתי היא, האם הבנק שנתן לי משכנתא זכותו לקבול אותי אליו, והאם שווה לי לעבור למסלול אחר באותו הבנק ואיזה?

אבי, קתרין - דף זה עוסק אמנם בשאלות על משכנתא, אך הוא דומה לשיחה בין חברים. אל תצפו לתשובה מפי מומחה, פשוט כי אין פה כזה (-:

אני לא מומחה, אבל...

קתרין, כיוון שלקחת משכנתא בריבית קבועה יש להניח שהבנק לא יאפשר לך לשנות את הריבית. לעומת זאת, את יכולה "למחזר" את המשכנתא. כלומר, לקחת משכנתא אחרת ולשלם איתה את המשכנתא הישנה. את המשכנתא החדשה את יכולה לקחת בכל בנק למשכנתאות. במשכנתאות (במשכנתות?) בריבית קבועה יש "קנס" על החזר מוקדם של משכנתא במקרים בהם הריבית הנוכחית נמוכה מהריבית המקורית. כיוון שריבית המשכנתאות הקבועות נעה כיום סביב 5.0% ייתכן שההפרש בין הריביות שווה את תשלום הקנס. את החישוב הראשוני של הכדאיות של המחזור יוכלו לעשות בשבילכם פקידים בבנקים בהם אתם מחפשים משכנתא.

אבי, התשובה לשאלה שלך מורכבת. בדרך כלל אומרים כי אם אין לך הכנסה קבועה בדולרים עדיפה משכנתא הצמודה לשקל. כיוון שהשכר של כולנו צמוד בצורה זו או אחרת לשקל, אנו ממזערים את הסיכוי ששינויים בערך המטבע יגרמו לנו להפסד. כיוון שבדרך כלל מי שלוקח משכנתא לא בא להרוויח, זה נראה לי הגיוני.
פתרון אפשרי אחר לדילמה הוא לפזר את הסיכונים. ניתן לקחת חלק מהמשכנתא בריבית הצמודה לדולר וחלק אחר בריבית הצמודה לשקל.

מהי גרירת משכנתא? והאם ניתן לגרור את הלוואות הזכאות לנטרת שיפור דיור?

ב6/97 לקחתי משכנתא בסכום של 325,000 ש"ח בריבית משתנה של 5.3% למשך 20 שנה תום תקופה שנת2017 ,מה היתרה שצריכה להיות?,מה צריך להיות היום ההחזר החודשי כולל ביטוח חיים?

מה היתרה שצריכה להיות?,מה צריך להיות היום ההחזר החודשי כולל ביטוח חיים?
את כל המידע הזה אתה יכול וזכאי לקבל בבנק שממנו לקחת את המשכנתא. אתה לא יודע כמה יורד לך מידי חודש מחשבון הבנק?

לקחתי משכנתא בסכום 360000 שח בפברואר 2002 לתקופה של 15 שנה בריבית קבועה של 5%, התשלום החודשי שלי הוא בסביבות 3000 שח בחודש.

שאלתי מה היתרה שנשארה לי אחרי תקופה של שנתיים וחצי ואמרו לי שהיא 334000 שח, האם זה הגיוני?

איך אני יכול לחשב זאת לבד האם היתרה נכונה, ובכלל מה היתרה לאחר תקופה מסוימת?
נניח שיש לי סכום כסף ואני רוצה להחזיר (נניח שאין בעיה), ולהוריד במספר השנים שנשארו לי, איך אני יכול לחשב האם משתלם לי להחזיר ולצמצם במספר

השנים או בעצם לשים את הכסף בבנק (אם ישנו שיקול אחרי אז אני מעונין לדעת), כיצד אני יכול לחשב כמה שנים אני מצמצם עבור החזר של סכום מסויים?

כיצד אני יכול לחשב כמה שנים אני מצמצם עבור החזר של סכום מסויים
נדמה לי שאתה לא מצמצם שנים אלא גודל החזר חודשי.

מה גם שבשנים הראשונות אתה משלם בעיקר את הריבית, אז בהחלט ייתכן שהקרן הצטמצמה בכזה סכום מזערי.

ניתן לצמצם במספר השנים ולא בהחזר החודשי

כפי שכתבו לך- זה אכן הגיוני (כלומר- לא ממש הגיוני בהגיון של בני אדם, אבל כן בהגיון של בנקאים)- בשנים הראשונות סכום הקרן כמעט ולא יורד.

כדי לחשב את השתלומים אתה צריך להעזר בלוח שפיצר- אני מניחה שאפשר למצוא דרך האינטרנט או לבקש מכל בנק למשכנתאות.
נתון חשוב נוסף- לחישוב כדאיות ההחזר- הינו מה המסלול שאליו התחייבת.

אני במקומך הייתי נכנסת לבנק שממנו קיבלת את המשכנתא ומתייעצת עם יועץ המשכנתאות שם.

ריבית קבועה הכוונה היא ריבית ועוד מדד נכון?
בשנתיים וחצי האחרונות כמעט ולא היה מדד, לכן אם הריבית היא 5% אז בשנתים וחצי הריבית היא בסביבות 45000 ש"ח (360000 0.05 2.5) ואפילו פחות כיוון שהקרן קטן, כיוון שבמשך פרק הזמן שילמת 90000 ש"ח אז נראה לי קצת לא סביר שהחוב הצטמצם רק ב24000 ש"ח. הוא היה אמור להצטמצם בערך ב45000. גם אם המדד היה בממוצע 2 אחוז, עדיין החוב היה אמור להצטמצם בכ30000 ש"ח. (וזה כבר די קרוב, ואם אתה משלם קצת פחות מ3000 ש"ח בחודש אז זה מתקרב עוד יותר).

מבדיקה בלישכה המרכזית לסטטיסטקה בקישור הבא:
http://www.cbs.gov.il/price/table-h.shtml
עולה (אם הבנתי נכון) כי מאז ינואר 2002 המדד עלה בכ4 אחוז. (דווקא מאז יוני 2002 היה מדד אפסי). אז זה די קרוב לסכום הנזכר, אולם אם אתה אכן משלם 3000 ש"ח לחודש ולא פחות, אז כנראה שבאמת המשכנתא שלך צריכה להיות בסביבות 330000.

שלום,

בשנת 1994 לקחתי משכנתא כאם חד הורית +1 . גובהה היה 240,000ש"ח נאמר לי שחלק ממנה יהפוך למענק לאחר מספר שנים.

כיצד ניתן לברר מהו אותו מרכיב שהופך למענק?
איך נדע שאותו מרכיב של מענק , הבנק יפסיק לגבות אותו מהחשבון. האם ניתן יהיה לראות זאת בחשבון גבייה החודשי.

אינגה

לקחתי משכנתא צמודת מדד ריבית קבועה.
כמובן שאם המדד עולה בחודש מסוים, בחודש הבא אשלם יותר.
השאלה היא האם אני משלם פחות אם המדד יורד (שלילי).
תודה.

_השאלה היא האם אני משלם פחות אם המדד יורד (שלילי).
תודה_

לפי תנאי המשכנתא, בדוק מה כתוב.

הניחוש שלי הוא שלא. אבל אכן צריך לבדוק.

דווקא כן (אצלנו לפחות...).

איתי,
באיזה תנאים לקחת את המשכתא. דבר כזה כתוב בחוזה?

אני לא זוכר מה היה כתוב, אבל נראה לי מפלה שמשתמשים במדד רק כשזה נח לאחד הצדדים.
אם זה צמוד למדד זה צמוד למדד, לא?

כמובן שאם המדד עולה בחודש מסוים, בחודש הבא אשלם יותר.

בחודש יוני המדד היה 1.1 (כך אמרו לי בבנק למשכנתאות) וזה אומר מבחינתנו שמה ששילמנו בעקבות זה שהמדד עלה היה הרבה יותר מהסכום החודשי.
מה קורה אם המדד כל הזמן עולה - כמה יותר אפשר לשלם חודשית? לפי איך שזה נשמע יכול להיות שבשלב כלשהו אם המדד כל הזמן עולה אני יכולה לשלם חודשית אפילו פי שתיים או יותר מהסכום ההתחלתי?

פשוט מפחיד.
איך אני יודעת שהבנק לא מרמה אותי? האם יש חברות שבודקות את החזרי המשכנתאות (כמו שיש חברות שבודקות את החזרי המס) שמקבלים חלק מהרווחים במידה ואכן יש החזר?

מה קורה אם המדד כל הזמן עולה - כמה יותר אפשר לשלם חודשית? לפי איך שזה נשמע יכול להיות שבשלב כלשהו אם המדד כל הזמן עולה אני יכולה לשלם חודשית אפילו פי שתיים או יותר מהסכום ההתחלתי?
באופן עקרוני, כן. אם האינפלציה תהיה השנה 100%, אז בשנה הבאה תשלמי פי שתיים ממה ששילמת השנה. בואי נקווה שזה לא יקרה (אם כי במקרה כזה סביר שגם המשכורת שלך תעלה, עדיין לא כדאי).

איך אני יודעת שהבנק לא מרמה אותי?
את יכולה גם לבדוק את זה בעצמך - תשווי בכל חודש את מה ששילמת למה ששילמת בחודש שלפני ותוודאי שזה מתאים למדד המחירים לצרכן באותו חודש. אם את רוצה לוודא שמראש לא רימו אותך עם התשלום החודשי, יש טבלאות ומחשבונים (באתר של בנק משכן, למשל) ששם אפשר להכניס את הסכום+תקופה+ריבית ולקבל את הסכום החודשי ההתחלתי שהיית אמורה לשלם. אליו צריך להוסיף את המדד בכל חודש שעבר מאז שלקחת את המשכנתא.
אפשר למצוא טבלאות של המדד ע"י חיפוש בגוגל ("מדד מחירים לצרכן" בטח יתן משהו).

בחודש יוני המדד היה 1.1 (כך אמרו לי בבנק למשכנתאות) וזה אומר מבחינתנו שמה ששילמנו בעקבות זה שהמדד עלה היה הרבה יותר מהסכום החודשי
אם שילמתם חודש לפני 2000 שקל למשכנתא, זה אומר שבחודש הבא תשלמו 2000 * 1.011 = 2022 ש"ח.

אם שילמתם חודש לפני 2000 שקל למשכנתא, זה אומר שבחודש הבא תשלמו 2000 * 1.011 = 2022 ש"ח.

וזה הסכום שנשלם מעכשיו עד סוף התשלומים (אלא אם כן שוב יעלה המדד?)?

האם שווה להשקיע מאמץ בבדיקה? האם אחוז הטעויות הם כמו בחשבון בסופרמרקט?

וזה הסכום שנשלם מעכשיו עד סוף התשלומים (אלא אם כן שוב יעלה המדד?)?
בעיקרון כן, אבל המדד יעלה. זוהי דרכו של עולם...

האם שווה להשקיע מאמץ בבדיקה? האם אחוז הטעויות הם כמו בחשבון בסופרמרקט?
לא יודע... אני פעם בדקתי והכל היה בסדר. סביר שאין להם הרבה טעויות אבל לכי תדעי...

כתבה בעיתון הארץ על נושא המשכנתאות:

http://www.haaretz.co.il/hasite/pages/S ... ntrassID=0

מישהו יודע איך מגיעים ליועץ ריביות?

שאלתי בחברות שמסייעות בבחירת משכנתא - אבל הן מטפלות רק במשכנתאות חדשות או במיחזור.
ההמלצה בכתבה היא לבדוק מדי פעם את הריביות - כי יש טעויות.

חיפשתי קצת מידע בשביל עצמי והפתיל כאן יצא די מעניין.
אז קודם תשובה לשאלה שנשאלה מזמן אמנם - משכנתאות ולא משכנתות. כל מילה המסתיימת ב-א' מתרבה בסיומת Xאות, והמסתיימת ב-ה' מתרבה לXות. (למשל קופסא - קופסאות לעומת חולצה - חולצות)
שנית, מחשבונים נפלאים לכל אלו שחיפשו, יש ב: http://www.shekelgroup.co.il/calculateurs/rashicalc.htm כמעט לכל מטרה.
לגבי מדד - מיימי לא שמעתי על משכנתא שצמודה למדד רק בכיוון אחד. אם המד עולה, אז היא עולה ואם הוא יורד, היא יורדת (לכן קוראים לזה צמודה, לא?) תקנו אותי אם אני טועה.
לגבי חישוב של היתרה, זה ממש לא קל לחשב לבד, כי אין לעשות חישוב מדד על כל התקופה יחד, אלא על כל חודש בחודשו, לכן אם המדד עלה ב-2% בשנה הראשונה ושוב ב-1% בשנה השניה ועוד 1% בשנה השלישית, זה לא 4% על הכל... אלא כל חודש האחוז הרלוונטי על היתרה הרלוונטית. וזה לא רק הסכום החודשי שעולה או יורד עם המדד - אלא כל יתרת החוב - קרן + ריבית ונגזר מזה כמובן גם התשלום החודשי.

אחח איזה כיף יהיה כשנגמור עם זה...

רכשתי דירה בעיירת פיתוח בדרום ובמסגרת המשכנתא ניתן לי מענק בתנאי שאחזיק בדירה 15 שנה,האם זה אומר שאסור לי לשנות את כתובתי מאותה עיירת פיתוח כדי שלא יתבטל המענק?

לגבי חישוב המדד, עדיף לקחת מהאתר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את מדד הבסיס בתחילת התקופה, ואת זה שבסוף התקופה, ולבדוק בכמה אחוז היה השנוי בינהם ולהכפיל בו.
אני אפילו חושב שיש להם מחשבון.

אנחנו מעוניינים לקחת משכנתא של 70,000 $ למשך 15 שנה. האם תוכלו לייעץ איזהו הבנק הזול ביותר?
בתודה
נעמי

יש לי שאלה לגבי מענק משכנתא. האם צפוי שהמענק יחזור בקרוב כלומר בשנה הקרובה 2005?

שליחה על ידי שלי* » 16 דצמבר 2004, 00:46

רציתי לשאול מה יותר משתלם כלכלית- האם עדיף לקנות דירה קטנה ולקחת משכנתא קטנה יחסית של 60 אלף דולר ואחרי 10 שנים בערך לקחת שוב 60 אלף ולהחליף לדירה מרווחת יותר - או לקחת מראש 100 אלף ולעבור מהתחלה לדירה גדולה יותר. האם אני בדרך הראשונה אני אשלם פחות ריביות?

כן, בדרך הראשונה את משלמת הרבה פחות.
זה לא מפתיע בהתחשב בזה שבמקרה השני אתם חיים 10 שנים בדירה יותר מרווחת...

שליחה על ידי שלי* » 21 דצמבר 2004, 01:54

אני חוששת שאם אני אקנה דירה קטנה יותר עכשיו כשהמחירים בשפל -אולי לא אצליח לרכוש דירה שווה יותר אח"כ...

שלי, את יכולה לקנות דירה קטנה במקום שמתפתח ואת יודעת שערך הדירות יעלו. ולהשכיר אותה ולשכור במקום שאת רוצה. ובינתיים גם להמשיך לחסוך כסף לבית יותר גדול או להשקעה נוספת.
יש הרבה אנשים שעושים את זה.

אני לא מבינה גדולה בנושאים האלו. רק בשנה האחרונה התחלתי להתעניין באפשרויות אחרות מעבר ללשלם משכנתא במשך 20 שנה.
ויש הרבה מאוד דרכים.

זה נכון. גם אני חושבת על זה . הבעיה היחידה בשכירות שבד"כ אחרי שמשלמים את השכירות לא נשאר כמעט כסף לחיסכון..

האם יש מקום בו אפשר להשוות ריביות לפני ההתמקחות? לחסוך בזמן את המלווים היקרים

שליחה על ידי א* » 03 פברואר 2005, 12:42

למי שלקח כבר משכנתא ומשלם את המחיר היקר כל חודש ולמי שמתכוון בקרוב לקחת
יש כאן רעיון מבריק ואפשרות לחסוך הרבה כסף
הכנסו לכאן http://www.mortgage.org.il/
להצטרפות אפשר להכנס לכאן http://www.work2you.net/zope/mortgage/[po]signup form[/po].html?member id=12810
רק להוסיף -זה לא כרוך בהתחייבות כלשהי או השקעה כספית
מדובר פה בשימוש בכוחה של קבוצה גדולה- שיכולה להשיג הרבה יותר מול הבנק ממה שיכול כל אחד מאיתנו להשיג לבד

איזו סוג משכנתא כדאי לקחת היום (מדובר בסכום של כ- 80000 דולר

): שקלית רבית קבועה? שקלית רבית משתנה? דולרית? האם יש עוד סוגי משכנתא?
אם ישתחרר סכום כסף בעוד כמה שנים

- האם יש אפשרות להחזיר סכום גדול מהמשכנתא בבת אחת? זה משתלם?
מהן הריביות המקובלות היום בבנקים למשכנתאות?

תודה, דניאל

מקום טוב למצוא כמה אחרים מקבלים על משכנתא באתר בנקרייט: http://bankrate.co.il/site/[po]mashkanta howget[/po].asp

תודה. מישהו יכול לייעץ על סוגי המשכנתאות?

לפני חודשים ספורים הוקמה קבוצה גדולה הכוללת אלפי בעלי משכנתאות, המעוניינים במשכנתא, יועצי משכנתא ועו"ד מהטובים בתחום אשר מאחוריהם עומדת חברת ביטוח מהגדולות בישראל - "איחוד" המבטחת גופים גדולים במשק. כמו-כן חברת ביטוח זו הינה חברה מתוך קבוצת "מגדל" וקבוצת "בנק לאומי" המעניקים לה גב כלכלי איתן ויכולות רבות נוספות,

הקבוצה הגתה רעיון גאוני בדמות לחץ צרכני ממוקד, אשר יפנה לבנקים הגדולים במטרה להשיג ריבית משכנתא נמוכה לכל הנכללים בקבוצה – מתחת ל-4 אחוזים (חסכון של עשרות אלפי שקלים).

התהליך כולו נעשה בחינם וללא כל התחייבות או עלות מצדכם, יתרה מכך הקבוצה מציעה לכל מי שיצרף לשורותיה צרכנים המעוניינים למחזר או לרכוש משכנתא 1,000 ₪ כמענק בגין צירופו, המענק אינו מותנה בכך שאתה - המצרף / הממליץ לקחת או מיחזרת משכנתא.

לאחר הרישום תקבלו את כל הפרטים בדואר חוזר.

אתה מוזמן לעזור גם לאחרים לחסוך בתשלומי המשכנתא ...

כתובת טופס הרשמה הוא:

http://www.work2you.net/zope/mortgage/[po]signup form[/po].html?member id=12671

דניאל,

סליחה על הסקפטיות לגבי גאונות הרעיון - לא נראה לי שיש מצב בעולם שתקבלו משכנתא בריבית קבועה לטווח ארוך בפחות מ- 4%, בלי לשלם משהו מכיוון אחר (עמלות? ביטוחים?), פשוט כי עלות הגיוס של הבנקים בעצמם לטווח ארוך גבוהה יותר.
בסה"כ שוק המשכנתאות הוא מאוד תחרותי, ומי שעושה סקר שוק טוב ומבין קצת את החומר, מגיע למחירי משכנתא טובים. במיוחד שבתקופה זו הריביות יחסית די נמוכות, ובהחלט כדאי לקבע אותן לטווח ארוך.

אורחת - נראה לי שאת צודקת ומטרת הבחור לאסוף בסיס נתונים לצורך שיווק רב שיכבתי או משהוא דומה (אולי גם SPAM). יכול להיות שאני טועה, אבל זה נראה לי מאוד "דגי".

שאלה לי אני בת 28 פרודה מזה כשנתיים אם לילדה בת שנתיים אני רוצה לקנות דירה ישלי מספר שאלות :1. מהם הזכויות שלי למשכנתא ?2. האם יש הטבות במצבי ? ומה אני אמורה לעשות בכדי לקבל זכאות למשכנתא?

פלונית יקרה, אולי במקום לשאול את כל השאלות ולחכות לתשובה, תתקשרי לאחד מהבנקים למשכנתאות ותבררי.
את תעודת הזכאות את יכולה להוציא בכל בנק ואת לא מחוייבת לקחת את המשכתא המשלימה באותו סניף.

מה ההבדל בין משכנתא רגילה מהבנק לבין wat]הלוואת זכאות is entitlement[/po].html

הלוואות זכאות ניתנות ע"י המדינה ולפי כלליה ונחלקות למספר סוגים :
הלוואה ל- 25 שנים או הלוואה ל- 28 שנים, בריבית קבועה בשיעור של 4% לשנה, בהצמדה מלאה למדד המחירים לצרכן .
הלוואה ל- 25 שנים או הלוואה ל- 28 שנים, בריבית קבועה בשיעור ריבית שוק, אשר נקבעת מעת לעת, על פי ממוצע ריביות המתפרסם על-ידי בנק ישראל או ממוצע ריביות של ההלוואות המשלימות הנהוגות בבנק בחודש ביצוע ההלוואה (הנמוך מביניהן), בהצמדה מלאה למדד המחירים לצרכן .

בשני המקרים זה עם ריבית של 4% (בבנקים דורשים אולי 4.5 אבל שמעתי שאפשר להתמקח, ובכל מקרה - זה הכל?)
ושתיהן צמודות
אז מה פה היתרון הגדול?

לפי הבנתי, פעם הריבית של הזכאות היתה יותר אטרקטיבית מהריבית המוצעת בהלוואה רגילה מהבנק, ולכן היה לה יתרון.
בשנים האחרונות הריביות של הבנקים היו טובות יותר ולכן הזכאות הפכה ללא רלוונטית.

נכנסתי לפורום משכנתאות וזה הופיע בשאלו נפוצות:

_מהן היתרונות והחסרונות שבהלוואת הזכאות?
הלוואת הזכאות ניתנת על ידי משרד השיכון באמצעות הבנקים למשכנתאות. החיסרון בהלוואת הזכאות עשוי להיות הריבית שאינה אטרקטיבית בהשוואה לריבית שניתן להשיג בשוק החופשי.
היתרונות בהלוואת הזכאות הן:
א. במרבית הבנקים לקיחת הלוואת הזכאות מעניקה הנחה בדמי פתיחת התיק המשכנתא.
ב. את הלוואת הזכות ניתן לפרוע בכל עת ללא עמלת פירעון מוקדם. פרעון מוקדם של הלוואת צמודות מדד בריבית קבועה כרוכה בדרך כלל בעמלת פירעון מוקדם. לא כך לגבי הלוואת הזכאות.
ג. הלוואת הזכאות אינה זקוקה לביול, כלומר חוסכים את דמי הביול בגין תשלומי הלוואת הזכאות.
ד. בחלק מהבנקים למשכנתאות, מעניקה הלוואת הזכאות הנחה בתשלומי השמאות לנכס הנרכש.
פיתרון, במרבית הבנקים ניתן לקחת הלוואת זכאות על סכום הנמוך מהמקסימום._
כמו"כ כתוב שם ש:
החל מינואר 2005 בוטל מס הבולים בגין הסכמי משכנתא, ועל כן בעת לקיחת משכנתא חדשה או מחזור משכנתא אין לשלם מס בולים כלל.

אז באמת אין פה שום ייתרון... איזה בעסה... חשבתי שזו הלוואה נוחה במיוחד...

דווקא כן יש יתרונות...
כפי שציינת.

היינו אצל יועצת לעינייני משכנתאות והיא אמרה לנו שההחזר החודשי יעלה למקסימום עד מחצית תקופת ההלוואה ולאחר מכן הוא ירד (היא דיברה בוודאות על כל ההחזר החודשי ולא רק על החזר הריבית) אבל לפי לוח שפיצר ההחזר החודשי הוא סכום קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, איך זה יתכן?

שאלה למבינים:
הרי עכשיו הריבית במשק כל הזמן יורדת. היא נמוכה ועוד צופים שהנגיד ימשיך להוריד (כי הדולר ימשיך לרדת). ההיגיון שלי אומר שזה זמן טוב לקחת משכנתא - בריבית קבועה כמובן.

נגיד שלפני שנה וחצי, כשהריבית היתה גבוהה יחסית, קיבלתי הצעה למשכנתא בריבית פריים מינוס 1.5 - יעני 5%. נגיד שעכשיו אני רוצה לקחת משכנתא דומה (אותה רמת סיכון לבנק). האם הבנק עדיין יציע לי פריים מינוס 1.5 - כלומר 4% לפי הריבית של היום? או שפתאום לא נאה לבנק לתת לי ריבית נמוכה ולכן הוא יציע מרווח קטן יותר?

<רוצה לקחת משכנתא, עושה חישובים באוויר ואין לי מושג למה לצפות. הבנקים לא נותנים הצעה בלי פגישה, ולמי יש זמן לפגישה בשביל ספקולציות?>

שליחה על ידי ??* » 15 אפריל 2007, 12:47

אם אני מבינה נכון, שאלתך היא - האם מישהו לקח משכנתא בחודש/חודשיים האחרונים ומוכן לספר על הבנק בו נלקחה המשכנתא וגובה הריבית שנקבעה?

הבנקים לא נותנים הצעה בלי פגישה,
באמת? אני חשבתי שלפרסם את הריביות הנמוכות שלהם זה חלק ממדיניות הפרסום.
על םפי מה שאני יודעת הריביות הנוכחיות נמוכות מ - 5%. חוץ מזה גם ראיתי פירסום ענק של משכן ב - 3.9% לא בטוחה שאין בזה מלכוד כלשהו לא בדקתי לעומק
ראוי לציין שאת הריבית שהבנקים מפרסמים הם מפרסמים כריבית פשוטה(התחשבנות אחת בסוף תקופה). בפועל אנחנו משלמים כמובן לפי ריבית דריבית(כל תקופת התחשבנות). והריבית דריבית גבוהה יותר כמובן מהפשוטה. סתם לידע כללי (-:

אם אני מבינה נכון, שאלתך היא - האם מישהו לקח משכנתא בחודש/חודשיים האחרונים ומוכן לספר על הבנק בו נלקחה המשכנתא וגובה הריבית שנקבעה?

לא, לא, זה לא יגיד לי כלום, כי לכל אחד מציעים ריבית אחרת - לפי הסיכון שהבנק מעריך שהוא לוקח (מושפע מאחוז המימון יחסית לערך הנכס, מצב החשבון של הלווה וכו').
השאלה היא, אם הריבית שהבנק מציע מושפעת רק מזה, או שהם גם מעדכנים את המרווח לנוחותם לפי גובה הפריים. במילים אחרות: האם פריים נמוך יותר גורם למרווחים קטנים יותר (לטובת הבנק)? או שאפשר לצפות שהמרווח יישאר זהה באותם תנאי סיכון, למרות שהריבית במשק ירדה (לטובת הלווה)?

(מרווח -- ז"א נגיד שהציעו לי פריים מינוס 1.5, אז ה-1.5 זה המרווח).

פירסום ענק של משכן ב - 3.9% לא בטוחה שאין בזה מלכוד
הניחוש שלי: ללקוחות פועלים שיש להם השקעה שמנה ולוקחים הלוואה באחוזים נמוכים מערך הנכס, או משהו דומה.

מיטל, את נשמעת לי מבינה...

אשמח להסברים על משמעות צניחת הדולר והריבית והשלכותיה על ציבור רוכשי הדירות - אם יש לך תובנות בעניין. תודה...

הבנקים מגייסים את הכסף ללווים דרך איגרות חוב של המדינה, ולכן לדעתי הריבית הנמוכה במשק לא מחייבת ירידה של ריבית המשכנתא. הסיבה העיקרית, ושוב לדעתי, להוזלות שהבנקים עושים היא תחרות ביניהם.
הדולר נמוך, ולדעתי ירד עוד. לדעתי, ושוב ושוב אני נזהרת ואומרת רק לדעתי, גם למחירי הנדלן בארץ יש לאן לרדת.
השאלה שאתם צריכים לשאול את עצמכם היא לשם מה אתם קונים בית? אם לשם השקעה כלכלית, אז יש הרבה אפיקים משתלמים הרבה יותר. אם מעורב כאן פן רגשי ( מקום משלנו, בית קבוע וכ" וכ" ) אז לזה לפעמים אין מחיר. (-:

הדולר נמוך, ולדעתי ירד עוד.
ובינתיים מוכרי הבתים עוברים לשקלים או מתקנים את המחיר בהתאם... אבל בלי קשר, עד לאן נראה לך שהוא מסוגל לרדת?

לדעתי, ושוב ושוב אני נזהרת ואומרת רק לדעתי, גם למחירי הנדלן בארץ יש לאן לרדת._ גם לי יש תחושת בטן כזאת. אבל אכן _מעורב כאן פן רגשי שקצת משבש לנו את הרציונליות, מה גם שבאזור שאנחנו קונים בו, המחירים לא מפסיקים לעלות (נחשי איפה. רמז: חצי מהאתר גרים שם)

לקנות או לשכור בית

נחשי איפה. רמז: חצי מהאתר גרים שם)
ניחוש פרוע פרדס חנה - כרכור??? D-:
אם כן, הבנתי שהמחירים שם באמת יחסית גבוהים. במקרה כזה אני אישית הייתי קונה בית באיזור זול יותר מעמידה אותו להשכרה, ומשכירה באותו מחיר במקום בו אני רוצה לגור. יש מקומות שהפער בין מחיר הבית למחיר ההשכרה עומד לטובת הבעלים.
ובינתיים מוכרי הבתים עוברים לשקלים
באמת?? אני חושבת שכבר מזמן צריך להפסיק את ענין הלהרויח בשקלים, ולשלם בדולרים.
עד לאן נראה לך שהוא מסוגל לרדת?
גם אם לא ירד מתחת ל - 4 (לכי תדעי אם לא יבצעו תיקון. אחרי הכל הירידה פוגעת בחזקים), עדין לדעתי מחירי הנדלן אמורים להמשיך ולרדת.

פן רגשי שקצת משבש לנו את הרציונליות
אני חושבת שלפעמים הפן הרגשי שווה את הכסף שהוא עולה לנו. תלוי בכם.
בכל מקרה בהצלחה @}

יש מקומות שהפער בין מחיר הבית למחיר ההשכרה עומד לטובת הבעלים.
לא כאן.

שוב תודה רבה!

לא כאן.
ברור שלא. הכוונה היתה לקנות במקום אחר לגמרי.
שוב תודה רבה!
אין על מה @}

הכוונה היתה לקנות במקום אחר לגמרי.
להיות בעל בית בעיר רחוקה זה
א. סיוט שקשה לתאר אותו
ב. עולה הרבה יותר כסף ממה שנדמה
ג. השקעה מהסוג המתוחכם מדי - לא מתאימה לרוב הציבור.

לקחת את הכסף ולהשקיע בקרן נאמנות סולידית לרוב יניב תשואה דומה (לטווח הארוך - בטוח!).

<בסוד - כסף בנדל"ן לא עושים מהשכרה - כסף בנדל"ן עושים בשעת הקניה, ובשביל זה צריך להשקיע הרבה זמן ודרוש לא מעט ניסיון בתחום>

_א. סיוט שקשה לתאר אותו
לא צריך להגזים. אנחנו ממש לא סובלים. אולי צריך לבחור את הדיירים בקפידה.

השקעה מהסוג המתוחכם מדי
לדעתי הרבה פחות מתוחכם מלהתעסק עם בנקים, עמלות, ריביות וכ"ו. קרנות נאמנות עלולות להיות מאד ספוקלטיביות.

<בסוד - כסף בנדל"ן לא עושים מהשכרה
לדעתי באופן גורף קניית בית היא לא המעשה החכם ביותר מבחינה פיננסית.אותו סכום כסף ירוויח יותר בהמון השקעות אחרות.השאלה היא אם בכלל משתלם יותר כיום לקבל משכנתא .והוא שאמרתי אנשים קונים בתים, כי מעורב בכך פן רגשי שאותו קשה לתמחר.

שאלה חשובה:
חבר שלי ואני, לא נשואים, אך חיים בזוגיות כבר 6 שנים, ומתכוונים להמשיך כך לאורך חיינו,
רוצים לקנות בית קטן.
אין לנו סכום גדול של כסף התחלתי, רק חסכון קטן של 20 אלף ש"ח ( לשנינו ביחד).
להורים אין כמעט מה לתת, ואין לנו דוד עשיר באמריקה.

השאלה היא איך עושים את זה?
האם הבנק יאשר משכנתא לזוג לא נשוי?
או שאנו צריכים לקחת משכנתא חצי-חצי?
האם הבנק מאשר משכנתא לסטודנטית? ( הוא עובד כעצמאי, משכורת יפה, אני סטודנטית).

אשמח ואודה על תשובות ועצות מעשיות.

השאלה היא איך עושים את זה?
שאלה טובה.

שלום הדס, הנה כמה תשובות.
הבנק בהחלט מאשר משכנתא לזוג שאינו נשוי. הנישואין היו משהו שפעם התחשבו בו בגלל הטבות לזוגות צעירים אבל היום הריבית כל כך נמוכה עד שהיא בעצם יורדת מתחת למה שמשרד השיכון מציע ולכן זה פשוט לא רלבנטי. אני אומרת זה בוודאות לאחר שלקחתי ממש לא מזמן משכנתא ביחד עם בן זוגי (איננו נשואים). המשכורת המשותפת שלכם היא מה שמשנה ועל פי זה הבנק יקבע מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם. אתם יכולים להתקשר לכל בנק למשכנתאות ולהתייעץ טלפונית האם הדבר אפשרי מבחינתכם. ישאלו אתכם כל מיני שאלות ויתנו לכם הערכה. זה קל ונוח ואולי יפתור את כל ההתלבטות.
את המשכנתא אתם לא לוקחים חצי חצי אלא ביחד. שניכם חתומים עליה. בכדי לדעת מה האפשרויות שלכם אתם צריכים לבדוק מהי העלות המשוערת של הבית בו חשקה נפשכם. חובה לקחת בחשבון עלות של שיפוצים וכל מה שכרוך במעבר דירה. כך תדעו מהו הסכום שאתם צריכים לקחת מהבנק (בניכוי של ה 20,000 שיש לכם). משכנתא מומלצת היא כזו שבה אתם מביאים איתכם לפחות מחצית מסכום הדירה ומחזירים כל חודש לבנק לא יותר משלושים אחוזים מההכנסה הפנויה שלכם. אני ממש לא רוצה לרפות את ידייך אבל נראה לי שהסכום שיש לכם עלול להוביל אתכם ללקיחת משכנתא עצומה שיהיה מאוד מאוד קשה להחזיר. יכול להיות שבגלל שוק המשכנתאות היום הבנק יאפשר לכם לקחת סכום עצום ביחס למה שיש לכם. מניסיון של הרבה אנשים זה מסוכן מאוד. הבית הופך להיות נטל עצום וזה נמשך כך שנים ארוכות מאוד. מניסיוני האישי מאוד אני ממליצה לכם להעביר את עצמכם תהליך של בדיקה. למשל לשאול את עצמכם למה אתם רוצים דירה משלכם, מה תרוויחו בכך, והאם הסיכון העצום שאתם נוטלים שווה את הרווח הזה. קחו בחשבון שלאחזקת דירה יש הוצאות שאתם לא מכירים. למשל, על משכנתא כמו זו שאתם רוצים משלמים חודש בחודשו ביטוח משכנתא, ביטוח נכס וביטוח חיים לכל אחד מהלווים (שלושה ביטוחים, כל חודש, זה מבאס וזה הרבה כסף). בנוסף כל הוצאות על אחזקת הדירה נופלות עליכם וקשה לדעת מה יילד יום. הבונוסים ידועים מראש אבל המינוסים לא וזה יכול לכאוב מאוד.
מקווה שלא ביאסתי אבל חשוב להיות מציאותיים בעניין זה.
בכל מקרה שיהיה בהצלחה.

שליחה על ידי מ* » 11 יוני 2008, 11:02

שאלה לגבי משהו שמדי פעם אני שומע ואני לא מבין את המקור שלו, או למה הוא נכון.
"אחרי מספר שנים, החוב גדול מהחוב המקורי בגלל ריבית"

עד כמה שאני מבין חישוב החוב הולך ככה

כל חודש, הבנק לוקח ריבית על החוב, לדוגמא אם הריבית השנתית היא 6% אז כל חודש הבנק מוסיף 0.5%
כל חודש, משלמים תשלום חודשי.

ז"א אם החוב הוא 100,000 אז בחודש הראשון, הבנק יוסיף 500 לחוב, ואם התשלום הוא 550 אז אחרי החודש הראשון החוב יהיה .
99,950

עד כמה שאני מבין אם התשלום גדול מהריבית אז החוב תמיד יקטן, אם לא החוב תמיד יגדל,
מה פשר הטיעון שהובא

נוסחאת הריבית למשכנתאות שונה מכפי שאתה מתאר כאן. היא נקראת נוסחת שפיצר

אנחנו עומדים לפני בניית בית וזקוקים למשכנתא של כ-חצי מיליון שקלים.
יש לנו דירה בבעלותנו שתכניס לנו כ-1800 ש"ח בחודש ותעזור בהחזר המשכנתא.

לשנינו אין מושג ירוק מאיפה מתחילים, איפה הכי משתלם וכו' ומסיבות שלא אפרט, גם אין לנו המון זמן להתברבר.

נשמח לשמוע ממי שלקחו משכנתא לאחרונה, איפה כדאי ומשתלם ולמה לשים לב.
כל טיפ יתקבל בברכה ותודה גדולה.

אם אין לכם זמן לחפש בעצמכם אולי שווה לקחת יועץ משכנתאות? זה בטוח לא זול אבל שווה לבדוק אולי הוא יכול להשיג הצעות יותר טובות משתוכלו להשיג בעצמכם. אני יודעת את זה מאחותי שלא היה לה זמן לחיפושים וברורים ולכן בחרה באופציה הזו.
תחפשו באינטרנט יש פורומים עם מידע מ עודכן מאנשים על הצעות שקיבלו.

גם אין לנו המון זמן להתברבר
חצי מליון שקל ואין לכם זמן? בחיי, חיים טובים יש לכם. אני על סכום כזה הייתי עושה דוקטורט לפני שאני לוקחת.

הטיפ הראשון הוא לעשות בדיקת מחירים בכמה בנקים ולהתמקח, בדיוק כמו בשוק. תאמיני לי, החבר'ה המכובדים והמעונבים בבנק הם באסטיונרים.

הטיפ השני, וזו דעתי בלבד, לקחת משכנתא בהחזר קבוע אם חייכם מתנהלים על מי מנוחות. אם יש לכם הערכה שבעוד עשר שנים תרוויחו משמעותית יותר מהיום- אפשר לבדוק אופציה של החזר נמוך היום ועולה במשך השנים.

הטיפ השלישי, לבקש מהבנק את כל העלויות של הכנת מסמכי המשכנתא. זה יכול להוסיף לריבית וכדאי לקחת בחשבון.

טיפ רביעי, לדאוג שיהיה בהסכם אפשרות ליציאה מהמשכנתא ללא קנס.

טיפ אחרון לעכשיו- תחשבו החזר חודשי שלא יעלה על 20% מההכנסות נטו (אחרי מיסים) שלכם. אם זה יוצא יותר מדי שנים- סימן שאתם לוקחים משכנתא גבוהה מדי.

בהצלחה.

מצטרפת להמלצה לקחת ייעוץ
חלק מאוד קטן מאחוז מסתכם בסוף בהרבה אלפי שקלים

לגבי המלצות אחרות:
גם אני חושבת שצריך לקבוע קודם את ההחזר החודשי שיהיה לכם נוח
ולפי זה את גובה התקציב שלכם

לגבי הכסף מהדירה לחשב הכנסה פסימית כפול 11 חודשים
כי תמיד יש הוצאות ויכול להיות חודש ריק

לגבי הרכישה יהיה לכם אחכ עוד הוצאות מעבר למחיר החוזה
וגם בשוטף: ביטוח נכס, ביטוחי חיים...

בקיצור לקבוע סכום שלא חונק
תקופה לדעתי לא יותר מ 20 שנה
אחכ גם הריביות עולות מאוד וגם זה אומר שכבר שילמתם כפול על הבית
לדעתי עדיף לקנות נכס יותר זול ואחרי שמשלמים את עיקרו לעבור שוב

כאן אפשר לחשב את הסכום:
http://finance.walla.co.il/ts.cgi?tsscr ... alc3&cat=2

אני קצת ממהרת אבל לגבי המסלול מציעה לפצל
אם יש חלק שאתם חושבים שתרצו להחזיר לפני תום התקופה - לקחת בריבית משתנה
השאר לדעתי בריבית קבועה שאז זה אומר שיש קנס אם רוצים לצאת כשהריבית יותר נמוכה כדי שאנשים לא ישגעו את המערכת כל פעם שהריבית יורדת...

לגבי עלויות פתיחת תיק וכו אפשר להתמקח

לגבי מסלולים ספציפיים פעם אחרונה שבדקנו
היה בפועלים מסלול שהם קראו לו זכאות פועלים שהיה טוב

וכאן אפשר לראות מה אנשים קיבלו
זה מאוד תלוי בסכום בתקופה ובחלק היחסי לנכס:
http://www.bankrate.co.il/site/[po]banking main[/po].asp

ואם נושא בעית הזמן הוא נקודתי
אפשר לחזור ולבדוק בעוד תקופה
אולי יעלה כסף לבדוק ולשנות מסלול
אלא אם תקחו הכל בריבית משתנה
אבל אולי יהיה לכם שווה למחזר - עניין של סדרי עדיפויות
זו מצד אחד עוד הוצאה מצד שני צריך להסתכל על כל התמונה...

לדעתי מבחינת עלות המשכנתא הכי חשוב להבין שכמעט תמיד כמעט כל שקל שלוקחים בסוף מחזירים כפול אז להבין שמטבח חדש בעשרים אלף למעשה עולה אם מגדילים את המשכנתא ארבעים אלף אז אולי אפשר להסתדר עם מה שיש לחסוך כמה שנים ואז לשפץ מכסף קיים ועל הרבה דברים אפשר אולי לוותר. למשל אריחים זה משהו שאנשים מייחסים לו הרבה חשיבות כשהם מסתכלים על הבית אבל כשגרים בו זה כמעט לא משנה...

בהצלחה!

תבדקו גם מסלול של משכנתא פריימית. ההחזר החודשי צמוד לפריים, והסכום כולו לא מוצמד. אין קנסות אם אתם מכסים סכומים באמצע.

אם במקרה ההכנסות שלכם הן בדולרים (מה שפעם היו עושים עם שכ"ד) אפשר להצמיד רכיב של המשכנתא לדולר.

יכולים להיות הבדלים לא קטנים בין הבנקים, אפשר לעשות סיבוב, מבלים הצעה מבנק א', ניגשים איתה לב', מורידים את ב', חוזרים עם זה לא', מורידים אותו.

היום הריבית נמוכה מאוד אז ריבית קבועה אולי אטרקטיבית, בריבית משתנה סה"כ לטווח ארוך הריבית תעלה (אבל אולי גם ההכנסות שלכם).

הכי חשוב זה מה שכתבו קודמותי - אם הסכום גדול מדי (20% מההכנסה נטו הוא כלל אצבע טוב) אז לא לבצע את העסקה. זה יקר מדי כרגע. גם צריך לזכור שמחירים נכסים יכולים לרדת (שלי ירד ב - 10% מאז שקניתי, במקום מאוד יפה ומבוקש), כך שלא תמיד בכלל אפשר למכור בית שקניתם ביוקר מדי ואתם לא עומדים במשכנתא. מה גם שמפסידים הרבה בכל מעבר דירה.

בהצלחה (-:

האם זה זמן טוב למחזר משכנתא ?

האם יש לכם המלצות על חברות שממחזרות משכנתאות ?

_האם זה זמן טוב למחזר משכנתא ?
האם יש לכם המלצות על חברות שממחזרות משכנתאות ?_

תלוי בתנאי המשכנתא המקורית שלקחת ובסוג המשכנתא החדשה. לי, לדוגמה, היתה עד לא מזמן משכנתא בריבית מסוימת (קבועה, צמודה למדד), אלא שזו היתה ריבית טובה והמדד היה נמוך כך שבמשך המון זמן - גם כשהריביות במשק ירדו מאד - לא השתלם לי למחזר (נעזרתי לשם כך באחד מהאתרים שמחשבים כדאיות מחזור משכנתא ומהסכום שיצא שאני עשויה לחסוך ניכיתי תשלומים, שמאי ועמלות שונות).
שווה להתייעץ עם יועצי המשכנתאות בבנק - כלומר, אלה שמבינים משהו - ולבקש שיסבירו לך לגבי כל אחד מהמסלולים והכדאיות שלו.

מיחזור אפשר לעשות גם בבנקים. בעקרון, זה בדיוק כמו משכנתא - צריך להפגש עם כל בנק ולקבל מהם הצעות, ואז להתמקח מחדש עד שמוצאים את מי שייתן את התנאים הטובים ביותר (כשאלו כוללים גם הנחה בדמי פתיחת/טיפול תיק, הנחות בעמלות שונות וכו').

_{בבנק שבו לקחנו את המשכנתא המקורית, וביקשנו מהם הצעה נוספת כשרצינו למחזר, טענה הפקידה ש"פה זה לא שוק". א-הא, כן. היא גם חשבה שהבנק שמציע את הריבית הכי גבוהה הוא זה שההצעה שלו המשתלמת ביותר ללקוח. לא נשארנו שם.}

תודה

יש עוד תגובות ?

השאר לדעתי בריבית קבועה שאז זה אומר שיש קנס אם רוצים לצאת כשהריבית יותר נמוכה כדי שאנשים לא ישגעו את המערכת כל פעם שהריבית יורדת...
הסיבה היא לא שאנשים לא ישגעו את המערכת כל פעם שהריבית יורדת אלא שהבנק לא יפסיד במקרה שאת רוצה להחזיר כסף למסלול שבו הרבית עכשיו (רבית קבועה, שנקבעה לך לפני X שנים כשלקחת משכנתא) היא גבוהה יותר מהרבית במשק, כי לבנק לא יהיה משהו יותר טוב לעשות עם הכסף - הוא הרי לא יוכל לקבל עליו רבית גבוהה יותר עכשיו (אם הוא ילווה אותו למישהו אחר), והוא מעניש אותך בקנס, כי הוא מפסיד כסף בזה שאת מחזירה את המסלול הזה עכשיו, כי הוא בעצם מפסיק להרויח מהכסף שאת חייבת לו....

אם המצב הפוך ואת בוחרת להחזיר משכנתא כשהרבית במסלול שלך נמוכה מהרבית במשק, הבנק ישמח לעשות זאת כי הוא יוכל להלוות את הכסף שהחזרת למישהו אחר ולקבל ממנו תשואה גבוהה יותר.... זה כמובן לא אותו הכסף, אבל זה ההון של הבנק....
אם את מחזירה

שתי הערות.

קודם כל, הריביות במיחזור לא תמיד כאלה גבוהות. צריך לבדוק את הסכומים.
אני זוכרת את הפעם הראשונה שמיחזרתי הלוואה, שילמתי קנס של 2000 ש"ח אבל חסכתי כמה עשרות אלפי ש"ח (על פני כל השנים של ההחזר). בהחלט לא היה הוצאה כואבת, הקנס הזה...

שנית, הרו"ח הסביר לי שהלוואות לוקחים רק בבנק, לא בליסינג מימוני למשל, או מה שחיפשת פה חברה שנותנת משכנתא. הטיעון הוא שכל חברה אחרת משלמת מע"מ על הרווחים, מה שמגולגל עלינו הצרכנים כמובן, והבנק לא. הבנק - רק עמלות. שזה פחות בד"כ.

אז משכנתא היתי הולכת עכשיו על בנק.

אם עכשיו טוב או לא טוב למחזר את המשכנתא שלך - זה תלוי מתי לקחת אותה, ובאילו תנאים. שווה לגשת לשלושה בנקים או לכולם, להראות את תדפיס המשכנתא שלך ולבקש הצעה. אח"כ אפשר להתמקח. לא צריך להיות אסרטיביים במיוחד, אם את לא כזו, רק להושיט את הדף עם ההצעה של הבנק המתחרה, ולשאול אם הם יכולים להתחרות בזה. בד"כ הם ינסו להתחרות. כל פיפס שאת מורידה בריבית, חוסך לך כסף.

בהצלחה @}

אה, לא שמתי לב מה כתבתי...התכוונתי חברה שעוזרת במחזור משכנתה. הכוונה כן לעשות את זה בבנק, אבל עם עזרה. (כדי שהבנק לא יעבוד עלי, כמו פעם שעברה

)

כדי שהבנק לא יעבוד עלי

איך עבדו עלייך - מבחינת התנאים שנתנו לך או מבחינת המסלול המומלץ (ריבית קבועה, משתנה, צמוד לאירו, לדולר וכו')?

אגב, עוד משהו חשוב:
לא נעים לי לבאס, אבל גם אם תמחזרי את המשכנתא עם חברה שעוזרת, זה לא מבטיח לך שאותה חברה לא תעבוד עלייך.
התשלום לחברות כאלה מתבצע בד"כ כאחוזים מסוימים מתוך הסכום שכביכול חסכת. ופה נשאלת השאלה על פי אילו פרמטרים הם מחשבים את החסכון וכמו כן האם מדובר בחסכון "נטו" (בניכוי הקנסות והעמלות השונות שכרוכים בפתיחת משכנתא חדשה, סגירת הקודמת, תשלום לשמאי והוצאת נסח טאבו חדש) או בפוטנציאל הכללי לחיסכון.