מעונין למכור או להשכיר את המשק שלי בפעמי תשז 0504200971

טוב, הלכתי לראות <אנחת רווחה :-) > וזו ממש לא הדירה של חיי.

מאוד אפלה, גם יחסית לדירות קרקע אחרות שאני מכירה.
זו דירה עם "המון אופי", קרי הרבה קורות עץ ו- 3-4 מפלסים, כל הזמן עולים ויורדים 3-6 מדרגות מחדר לחדר = לא מתאים לתינוק בשנה הראשונה, סתם יתיש אותי.
רוב החללים פתוחים וללא דלתות - גם אין פרטיות, גם הוצאות מרובות על חימום/קירור.
בגלל הסביכות והפתיחות הזו, עומדים בכניסה ורואים את פתח הבוידעם של חדר העבודה, וכולי.
החצר לא שלהם אלא של הבניין, למרות שלא התערבו להם כל השנים שהם גרים שם. אבל זה עדיין לא זה.

אז זהו. נמתין להזדמנות אחרת.
תודה על הדיון!

בכל אופן, אלך מחר לראות את הדירה ואהיה חכמה יותר..

יש, יש חצר משלה. לא של הבניין. החצר גם עורפית. בכניסה לדירה יש שער, ושביל, ורק דרכו מגיעים לדלת (עניין של כמה מטרים, אבל זה לא ממש "בתוך הרחוב").

תודה ל [po]לי אורה[/po] על התגובה המפורטת. אפילו קצת התבלבלתי :-) אני אחלק את הדילמה ל-3:
[list=1]
[*] האם מתאים לי/לנו לעבור לראשונה לבית עם חצר. זה לב העניין (בעיקר בגלל שאני צופה תמרונים קשים במדרגות עם הילד/ים, וגם בגלל שקל יותר לגדל ילדים כשיש חצר).
[*] האם בשביל היתרון הזה כדאי לי לעבור מבעלות לשכירות, ולוותר על היתרונות בדירה הקיימת (גודל מתאים, שקט יחסי, .
[*] האם בשביל היתרון הזה כדאי לי לשלם סכום מסוים יותר כל חודש.
[/list]

נושאים כמו סורגים, תליית כביסה וכולי, אומנם משפיעים על חיי היומיום, אבל לדעתי לא בקנה המידה של עלייה יומיומית במדרגות מול פתיחת דלת ויציאה החוצה. ברור שאעבור רק לדירה שיש בה סורגים.

העצה [u]כדאי לך לעבור לדירה משלך.[/u] אכן טובה אבל לא מתאימה כרגע - אני בתיאוריה מחפשת דירה אחרת, אבל קשה לי מאוד לקבל החלטה על מיקום (קרוב יותר להורים? באותו אזור בת"א או באזור אחר?), ולכן הנושא מוקפא באופן בלתי רשמי. ההתלבטות שלי היא על ההזדמנות הזו, ששמעתי עליה רק היום ותהיה רלוונטית רק בתקופה הקרובה.

אני גרתי בקומת קרקע והיה סיוט. תמיד מחניק, ובלי אור ועכברים וג'וקים.
היום אנחנו (כמו שאת יודעת) חמש מדרגות מגובה הרחוב, ואפילו זה הבדל.
אז אני מניחה שזה תלוי בדירה. האם יש לה חצר משלה? כלומר מגודרת, ששמוצקו יכול לצאת אליה בלי דאגה?

[u]אין כמו דירה בגובה! יש אור ואוויר וחדר המדרגות בקומה שלך לא מלוכלך (כי רוב התנועה לא מגיעה אליו).[/u]
נכון! שכחתי באמת לציין שבקומת קרקע, בייחוד כזו שבקרבתה יש בניינים, אין מספיק אוויר, אור וכו'. יותר חם ולח ויש הרגשה של דחיסות.

ועוד משהו שנזכרתי הרגע: קשה לתלות כביסה בחוץ, משום שכביסה ארוכה עלולה לגעת בקרקע, וגם על כבסה רגילה באורכה יכולים לטפס כל מיני מטפסים... גונבים מקלות כביסה וכו'.

אין כמו דירה בגובה! יש אור ואוויר וחדר המדרגות בקומה שלך לא מלוכלך (כי רוב התנועה לא מגיעה אליו).

המממ...
אנחנו גרנו הרבה שנים בדירת קרקע בלי עמודים
[b]היתרונות:[/b]
א) אין (בכלל או הרבה) מדרגות (לנו היו מדרגות כמו לקומה ראשונה) - זה נוח לך ולילדים ולהורייך ולקרובים מבוגרים
ב) בנך יוכל לשחק בחצר ואת תוכלי לראות אותו מהחלון ולהשגיח עליו

[b]החסרונות:[/b]
א) ג'וקים... נמלים... עכברים...
ב) גז הראדון
ג) ילדים/ות שמשחקים/ות ממש בתוך הבית שלך (זו ההרגשה)
ד) החצר היא לא באמת שלך. את לא באמת תוכלי לעשות בה מה שאת רוצה. היא נכס ששייך לכל דיירי הבניין
ה)כל הזמן צריך לסגור חלונות/תריסים/וילונות אלא אם כן את רוצה שכל עובר/ת ושב/ה יסתכלו לך לתוך הבית, אפילו אם אין כוונה מכוונת להציץ - פשוט העיניים בגובה הדירה שלך
ו) וכשמדובר במשפחה של אישה+ילדים - כמובן צריך סורגים בכללללל החלונות. אפשר בכמה חלונות תרילידור, שזה תריס שנפתח עם מפתח כדי שלא תהיה הרגשה של בית סוהר וגם חייבים להשאיר לפחות חלון אחד שאפשר לפתוח מבפנים מסיבות שונות

[b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] *

ועכשיו חסרונות מסוג אחר:
א) תגורי בדירה שכורה, לא הבית שלך. התחושה לגמרי שונה. את הרי יודעת איך זה מרגיש לגור בבית שלך.
ב) באותו הזמן, אנשים זרים יגורו בבית שלך, יאכלו את הקירות ומי יודע איך תיראה הדירה לאחר שנה וכמה כסף תצטרכי להשקיע בשיפוצה...
ג) בעיות עם השוכרים: משום שתהיי קרובה ונגישה, הם יכולים לבוא אליך לעתים קרובות ולהתלונן עם זה ועל ההוא, יש כאלו שלא משלמים בזמן, שלא רוצים להתפנות בזמן וכו'...
ד) זה שאת לא נשואה יכול לשחק לרעתך: הם יכולים לחשוב שהם יכולים לעשות מה שהם רוצים משום שאין גבר עם נבוט שיגן על הטריטוריה...
ה) מעייף אותי אפילו לחשוב איך את אורזת את כל הבית ומעבירה הכל לדירה החדשה, רק כדי לעשות את כל זה שוב לאחר 10 חודשים או שנה או אפילו שנתיים.

[b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b] [b] [/b]

את בוודאי חשבת על כך בעצמך ואולי גם ניסית לעשות משהו בנידון, ובכל זאת אכתוב את המובן מאליו: לדעתי, כדאי לך לעבור לדירה משלך. כלומר, לחפש דירה לקנייה בקומה ראשונה על עמודים (לא ישירות על פני הקרקע, בשל החסרונות שכתבתי כבר)או בקומה שנייה/שלישית+מעלית, דירה בגודל המתאים. וכמובן,שהדירה החדשה תעלה בערך כמו מחיר הדירה שיש לך לאחר שתמכרי אותה.

בהצלחה!

[u]אם הייתם גרים בקומה ג' ללא מעלית וללא תקווה למעלית בעתיד הקרוב[/u]
וכמובן - בדירה משלכם...

התלבטות חצי תיאורטית:

אם הייתם גרים בקומה ג' ללא מעלית וללא תקווה למעלית בעתיד הקרוב, ומצפים לילד שני -
האם הייתם עוברים לדירת קרקע עם חצר, מטר מכם?

החיסרון: הבית טיפה גדול עליכם (4 חדרים במקום 3) וכמובן טיפ-טיפה יקר לכם (כ-600 שקל יותר מדמי השכירות שהייתם מקבלים על השכרת הדירה הקיימת, וזה בתקופה של חיסרון כיס כרוני).
היתרון: המשכירים הם משפחה אמינה ומוכרת. החיים ייראו אחרת עם חצר למשחק של הילדים, כשלהורים המבוגרים יהיה קל מאוד להגיע, וכמובן עם מקום ראוי לקומפוסט ;-)

קיבלתי כבר הצעה דומה לפני כשנה, בית קטן יותר במחיר נמוך יחסית, ודחיתי אותה מכל מיני סיבות, חלקן טכניות וחלקן פחד מהמעבר ומנטישת דירתי האהובה (והמוצלחת מאוד. המינוס היחידי שלה הוא המדרגות הרבות). יש לי גם חשש מהמעבר החד מבעלות על דירה לשכירות דירה.

(עדיין לא ראיתי את הדירה עצמה, אלך בערב, אולי יתברר שהיא בכלל לא רלוונטית. אבל חייבת לגייס נחישות למקרה שהיא כן).

[u]לי נראה שדיון עם בעל הבית לפני שמשפצים או אפילו טוב יותר לפני שנכנסים לגור בבית... יכול הליות פיתרון טוב יותר ממשכנתא[/u]
טוב זה די ברור... שום שינוי לא נעשה ללא אישור מוקדם מבעל הבית (עוד חסרון)
אבל גם דברים קטנים, שלא מצריכים אישור, יכולים להלחיץ.
אנחנו תמיד תולים תמונות, מדפים, מתלים וכו' - ודואגים לסתום חורים כשאנחנו עוזבים
ובכל זאת, יש בעלי בית שמקבלים חררה כשבאים לביקור.
גרנו למשל בבית עם שטח עצום סביבו, משהו כמו 10 דונם.
בחוזה נכתב נמשהו סתמי על "טיפול בחצר".
אנחנו טיפלנו בגינה ובערוגות, אבל לא צריך להיסחף. אפשר לומר שלמעלה מ-8 דונם צמחו פרא. אנחנו דווקא התמוגגנו מהכמות האדירה של פרחי הבר שצמחו שם. אבל בעלי הבית היו בשוק. הם חשבו שנדביר (!) הכל ועוד על חשבוננו (!)
כי ככה נהגה בעלת הבית הזקנה, לפני שנפטרה.
אז במקרה הזה - למרות שהוסכם מראש, דברים לא היו ברורים
ובדיעבד לבעלי הבית היו דרישות לא הגיוניות.
וכל השקעה שהשקענו בבית הזה היתה משמחת אותנו הרבה יותר אם הבית היה שלנו ויכולנו להישאר בו.
כשגרים בבית ומשקיעים בו, ומשפרים אותו כל הזמן,
אפשר בהחלט לחשב את ההשקעה הזו כערך כלכלי שמתבזבז לו, בנוסף לשכר דירה

[u]אה, וסיפור נחמד ונדיר. אני מכירה זוג מבוגר שקנו בית עם משכנתא של 200 לירות לחודש או משהו ל-20 שנה. די מהר אח"כ נפלה הבורסה, והמשכנתה הצמודה הפכה ל 2 לירות בחודש. אחרי כמה זמן הם הלכו לבנק עם 100 לירות נגיד (או שקל? לא זוכרת) וסגרו את הסיפור. הבית לא משהו, אגב, מלא מדרגות שהופכות למצוקים בגילם המתקדם (קנו מסוע).[/u]

לא כל כך נדיר. הורי קנו דירה בתחילת שנות ה70, בלירות. האינפלציה המטורפת של תחילת שנות ה80 שחקה את החזר המשכנתא עד כדי כך שאמי היתה משלמת בתחילת השנה, את כל המשכנתא לאותה שנה, כדי שלא תצטרך לבוא לדואר כל חודש, בשביל כמה לירות (היה איזה פינקס שהיו מדביקים בו בולים, בדואר).
אם רק היו קונים וילה בצפון ת"א ולא דירת 3 חדרים, [po]בקומה ג בלי מעלית[/po] בראשל"צ...

[u]לא רוצים להיות בלחץ שמה שאנחנו עושים הוא לא טוב בעיני בעל הבית[/u]
לי נראה שדיון עם בעל הבית לפני שמשפצים או אפילו טוב יותר לפני שנכנסים לגור בבית... יכול הליות פיתרון טוב יותר ממשכנתא

[po]עורבני מצוי[/po] - העובדה שמצאת מציאה אינה משנה את העיקרון
דוגמא עם מספרים משכנתא של 170000$ - החזר חודשי של 1000$ על פני 20 שנה ויש בתים דומים שמשלמים עליהם שכירות של יותר מ 1000$ בחודש..
אבל כשמקבלים משכנתא של 170000$ מחזירים כ 260000$
אז אם אני יכולה לשכור בית ב 800$ ואת היתרה (200$ בחודש) לחסוך, בסוף תקופת המשכנתא יהיה לי כסף ביד ולא בית מאוד ישן (למרות שאישית אני אוהבת כאלו).
כמובן שאם אפשר במהלך התקופה לקנות דירות זולות להשקעה ולהגדיל את ההכנסה ע"י שכ"ד שמקבלים) אז בכלל יוצא טוב

החופש שהעדר משכנתא נותן לי לא יסולא בפז מבחינתי (טוב האמת שלו היה לי פז שקונה בית בלי משכנתא כנראה שהיה לי את אותו חופש :-) )
החופש להשאר בבית עם ילדי עד גיל שנה +
החופש להתפטר מהעבודה
החופש לעבור דירה כשמתשנים הצרכים / הרצונות (זה אפשרי גם כשהדירה בבעלות אבל איכשהו נעשים יותר "כבדים" כשהבית שלנו (הצד השני של המטבע))

[u]אבל עם השכנים קשה לנו מאד. דבר שלא יכולנו לדעת מראש. מה עושים עם זה? מכאן אנחנו כבר לא נזוז כל-כך בקלות...[/u]
מוכר מאוד, גם לנו יש שכן שהוא מסרטי איימה פחות או יותר ומהצד השני משפחה שנקראת בפינו "משפחת קוף" כי הם כמו קופים בגן חיות, יושבים כל היום על החלון/גדר של הבית שלנו ומסתכלים עלינו כאילו שהם מחכים לבוטנים (האמת שלאחרונה נרגעו שם קצת כי שמנו רשת צל שחוסמת להם את הנעימות של הראייה). אבל עם זאת, כמו שאישי היקר אומר, קנינו בית עם שטח גדול כדי שלא נצטרך להתעסק עם השכנים. מצנזרים. אם לא חייבים לא מתעסקים ודי. עושים גדר קנים. מצמצמים מפגשים וחיכוחים וזהו. לא חייבים להיות חברים של כולם. יודעת שאם השכן עושה את המוות בכוונה זה באמת סיוט אבל יש חוקים וכל דבר אפשר לפתור כך או אחרת.

[u]יש אנשים שיעבירו חלק ניכר מחייהם כשוכרי דירה ובכל הזמן הזה הם לא ממש ישקיעו בבית , בחצר , בסביבה שבה הם גרים וגם לא בסביבה האנושית.[/u]
הבעיה שלנו הפוכה:
אנחנו תמיד משפצים ומשפרים (בעיקר הבנזוג המוכשר) -
גם אם על פי הסטנדרטים ה"זרוקים" משהו שלנו.
במקרה הטוב אנחנו פשוט עוברים משם בסוף וחבל לנו לעזוב בית שהוא כל כך "שלנו" וכל כך שונה משהיה כשנכנסנו אליו.
במקרה הרע, יש לנו בעלי בית ממש [b]אבל ממש[/b] רעי לב
ולא רק שאנחנו ניזוקים קשות מהעניין,
לפעמים אפילו ינסו לאלץ אותנו לתקן נזקים שאינם באחריותנו.
אחד השיאים היה שבעלת בית דרשה שנסתום חלון שפתחנו באחד הקירות במסדרון, כשרצינו לעזוב את הדירה.
למזלנו השוכרים החדשים שמעו על הרעיון והזדעזעו מהמסדרון האפל שהולך להיות שם
וכך ניצלנו מרוע הגזרה.

המסקנה שלנו - משכנתא.
לא רוצים להיות בלחץ שמה שאנחנו עושים הוא לא טוב בעיני בעל הבית
רוצים להישאר בבית שלנו כמה שנים שרק נרצה.
בשביל זה שווה לנו לשלם טיפה יותר בחודש

מצד אחד זה נורא להשקיע בבית שהוא לא שלך ותמיד מישהו יכול לבוא ולהגיד לך שזמנך שם תם. חברים שגרו 5 שנים באותו בית שכור, הגיעו לשם עם ילד אחד ושם הביאו לעולם עוד שניים. טיפחו ונהגו בו כאילו היה ביתם. וביום בהיר אחד בא בעל הבית והודיע שהוא החליט למכור את הבית והם מתבקשים לצאת משם תוך שלושה חודשים (או לקנות את הבית...) זה עצוב נורא שמישהו אחר יכול להחליט בשבילך מתי לקחת את המשפחה שלך ולהעביר אותה למקום אחר...
מצד שני, אנחנו קנינו די לאחרונה בית משלנו, עברנו אליו, השקענו בו ואנחנו אוהבים אותו. אבל עם השכנים קשה לנו מאד. דבר שלא יכולנו לדעת מראש. מה עושים עם זה? מכאן אנחנו כבר לא נזוז כל-כך בקלות...

יש מציאות....לדעתי אם מחפשים, מוצאים מציאות.
בתים ישנים, על חצי דונם אדמה, מריבות ירושה, הוצאה לפועל, וכו'.
אנחנו, גילינו שהמשכנתא שאנחנו משלמים גבוהה ב 200 ש"ח משכר דירה שהיינו משלמים על דירה בשיכון. ועכשיו יש לנו בית פרטי משלנו, עם חלומות על איך נשפץ אותו ביום מן הימים, כשיהיה כסף.
שתלנו על השיליה עץ שיתן פרי ביום הולדת של הקטנה...והיא באמת תיגדל עם העץ הזה.

יש חישבוים כלכליים כאלו ואחרים מתי עדיף לקנות ומתי לשכור - התשובה (הכלכלית) על זה היא תלוית נתונים ויש בה גם אלמנט של אי ודאות - בגדול מי שיש לו יותר מ 60% מערך הנכס עשויה להיות עדיפות לרכישה על פני שכירות. ספר [url=http://he.shvoong.com/books/2476-%D7%91%D7%9C%D7%99-%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90-%D7%9E%D7%93%D7%A8%D7%99%D7%9A-%D7%9E%D7%94%D7%A4%D7%9B%D7%A0%D7%99-%D7%9C%D7%97%D7%95%D7%A4%D7%A9/]בלי משכנתא[/url] פורס אותם
יחד עם זה זו סוגיה שהיא לא רק כלכלית אלא גם ריגשית ופה בארץ בעלות על בית היא משהו מאוד מהותי, סוציולוגים מסבירים את זה בכל מיני הסברים בעיני הם פחות חושבים מה שמשנה זה שזה הסטנטדט פה.

חשוב באמת אם בוחרים לגור בשכירות לזכור ש"זה הבית שלי" וכן להשקיע בשימורו ואפילו בשיפורו ומנסיוני שלי אומר שזה קשה לעשות! יש איזו "זמניות" built-in למגורים בשכירות. אנחנו גרים בשכירות מתוך בחירה, העדק משכנתא נותן לנו חופש מאוד גדול וחיוני בעיננו. יחד עם זה למרות כל ההצהרות וההבנה שלי שצריך להשקיע בבית שאנחנו גרים בו אני רואה שיש דברים שאני לא משפרת כי "זה בית שכור" חלקם מהותיים ומפריעים לנו כבר מהרגע שנכנסנו לגור פה. זה קשור גם לזה שמשך תקופה ארוכה חשבנו שנעבור למקום אחר אבל לא רק.
דווקא עכשיו אנחנו בצקופה של השקעה בבית ושיפורו אבל אני מודה שזה לא "טבעי" להשקיע בבית שהוא לא שלך
[ יש לנו דירה שקנינו בזול ואנחנו משכירים וגם בה אנחנו משקיעים לא מעט מטעמי זיקנה :-(]

הכי מעולה לשכור לתקופה ארוכה. אם אתה מוצא מישהו שמוכן לסגור איתך 15 שנה אתה מסודר.
אני מכירה מישהו כזה ששכר להמון שנים. יש לו 3 ילדים ועם השנים הוא בנה חדר נוסף (!!) לבית.
כשאתה שוכר ל15 שנה אתה יכול לנטוע עצים בכיף ולדעת שתאכל מפירותיהם ותחסה בצילם,
ואחרי 15 שנה, כשחצי מהילדים כבר עזבו את הבית, אתה יכול לחשוב שוב אם זה הבית המתאים לך או שאתה שוכר אחר (או קונה).

אה, וסיפור נחמד ונדיר. אני מכירה זוג מבוגר שקנו בית עם משכנתא של 200 לירות לחודש או משהו ל-20 שנה. די מהר אח"כ נפלה הבורסה, והמשכנתה הצמודה הפכה ל 2 לירות בחודש. אחרי כמה זמן הם הלכו לבנק עם 100 לירות נגיד (או שקל? לא זוכרת) וסגרו את הסיפור. הבית לא משהו, אגב, מלא מדרגות שהופכות למצוקים בגילם המתקדם (קנו מסוע).

אילה |Y|

אנחנו עכשיו משתכנים בבית של חברים, חדש (מאושר למגורים אבל רק כמעט גמור) מהקבלן. לא שהיינו צריכים את זה, אבל המפגשים עם הקבלנים ואופן עבודתם והשיחות עם השכנים (באותה "הרחבה") משכנעים אותנו בחיים לא לקנות בית. בטח לא חדש.
ה"סטנדרט" הקבלני הוא מילה מכובסת ל"הסטנדרט הכי נמוך שיש בשוק, על גבול הרשלנות, לא ברור מאיזה צד". "שדרוגים" פשוט לרמה סבירה של חומרים שיחזיקו אולי יותר שנים (עם פחות טיפולים) יכולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים, במיוחד אם מתחיל "זה שלנו, אז שכבר יהיו ברזים יפים. אז מה? חרסינות "סתם"? והמטבח? זה לכל החיים הרי, והכיורים? והמראות? והמתלים? ומה, לא נתחדש גם בסלון? וארונות הקבלן לא מביא."
ויש המון הוצאות על בית במשך 18 או 20 שנה וגם אחרי. איפה כל אלו בתחשיבים?
מחריד אותי להתחייב להכנסות של למעלה ממליון שקל על נכסים ברמה כל-כך נמוכה.
אני לא מכירה מחסה ששווה לי בגללו להתחייב ל [b]בנק ישראלי[/b] על כזה חוב. לאף אחד בעצם.
נדמה לי גם שבארץ אחוז מפוני המשכנתא די גבוה. מספיקה "תקופה כלכלית קצת רעועה" (מחלה, פיטורין, ילדים...) כדי להשאר גם בלי הכסף וגם בלי הבית או עם חובות שיגררו הרבה מעבר לתקופת המשכנתה המקורית.
מבחינתי, אם זה לקנות או לשכור, ברור שלשכור, אבל לא חייבים גם את זה :-)

קצת עינתי בדף ומאוד שמחתי לקרוא את מה שבשמת ציטטה מכריסטופר אלכסנדר.
האמת היא שאני נהיית מעריצה שלו עם כל קטע משלו שאני נפגשת בו..

אני לא ממש מתחברת לדיונים על משכנתות ושכר דירה.כמה יעלה הדולר, כמה ערבים וכ'

אני חושבת על בעיה חברתית שאפשר לקרוא לה בעיניי :[b]מנטליות של משכירי דירות [/b]

הרבה אני חושבת על אמירות של שוכרי דירות שאני פוגשת , אלו שהם חבריי הקרובים ואלו שלא ,בעיקר אני מוטרדת מהדברים שאומר בן זוגי .
יש אנשים שיעבירו חלק ניכר מחייהם כשוכרי דירה ובכל הזמן הזה הם לא ממש ישקיעו בבית , בחצר , בסביבה שבה הם גרים וגם לא בסביבה האנושית.
אני חושבת שיש הרבה משוכרים שכן עושים עבודות התנדבות וכן משקיעים ממרצם , אבל איפה שהוא בראש יש לפעמים מחשבה :לו זה היה הבית שלי גם הייתי נהנה מהפירות ולא רק מהשתילה.
למה שאני אשקיע בנכס של בעל הבית הלא חביב הזה , במילא נעוף מפה
הבית הזה היה ממש חורבה בגלל הדירים הקודמים , כל כך הרבה השקעתי בו כדי שהיה סביר , אני כבר לגמרי מרוקן,
השכר דירה קורע אותי בלוו הכי בסביבה הזאת , אין לי גרוש מיותר להוציא.

ובעל הבית מצידו רואה בבית פרה לחלוב אותה.החיים שלו מתנהלים במקום רחוק משם , ברוב המקרים ומבחינתו מה שחשוב זה שהצ'ק יגיע בזמן.
אפילו אם בעל הבית הוא טיפוס הגון וישר , הוא עסוק בחייו , בבית שלו ולא ממש יכול להשקיע את אותה מחשבה לטווח הרחוק לגבי מקום שהוא לא מצוי בו רוב הזמן כדי לתת מענה הולם לצרכים וליזום יוזמות ..הרי שכדי שמשהו יצליח באמת צריכה להיות שם אהבה.
וכן , יש בעלי בתים שבשביל איזו בעיה באינסטלציה או בחשמל צריך לרדוף אחריהם..
ההשקעה והמהלכים הכי טובים נעשים כשיש בהם מחשבה לטווח הארוך.
לטווח שאתה חושב על הנכדים שלך מתרוצצים בשטח..

הפיתרון שאני חושבת שיעזור לבעיה הזו , רגע לפני שמסמנים שכונות ובינינים בשכירות כסלמס,הוא לדעתי בחקיקה.
לפי דעתי השיטה האירופאית (ממה שסיפרו לי עליה , לא מניסיון אישי /קריאה ),עובדת טוב כי כל שנה מופרש סכום כסף מהשכירות לטובת חברה שמבטחת את הבית ועושה שיפוצים החל מסתימה בכיור ועד לנזקי שריפה.
סיוד , החלפת אינסטלציה ,הנדסת בינין ,שיפוץ העמודים של הבינין וסיוד חיצוני , גינון וכ'

מי ששוכר דירה יודע שהוא לא יצטרך לרוץ אחרי בעל הבית וגם בעל הבית יהיה רגוע שלא יפלו עליו פתאום הוצאות ענקיות.
אולי יהיה סעיף שגם אחוז כל שהוא יוקדש לשיפורים חיצוניים של הנכס ,כי כפי שידוע ,אחד האיפיונים של סלמסים הוא שבתוך הבתים מאוד נקי , עד כדי אובססיה ,, בחוץ , חבל על הזמן.

[u]ואפילו לא נפרדתם ממינימום 2500 ש"ח לחודש תשלום משכנתא[/u]
נו, זה תלוי בכמה משכנתא לוקחים, ואיזה וילה בסביון בוחרים.

[u]ולמה הארופאים גרים בשכירות בלי לעשות עניין, עובדים 8 חודשים מהשנה ואז יוצאים לטיול בשאר ???[/u]
כדי לקנות בית בלונדון, למשל, צריך לעבור כמה גלגולי חיים.

אולי אני פשוט לא מסוגלת להתביית על משהוא ואולי הצורך בלהתחדש בא אצלי כדפוס התנהגות, גם לעבור דירה כל שנה זה סוג של התחדשות במקום לקנות :
אם תקחו את ההון ההתחלתי שיש לכם בכדי לקנות דירה (הצ'קים מהחתונה + עזרה מההורים) ותשקיעו בתוכנית חיסכון באורך משכנתה בבנק (15) שנה נגיד, תיראו איך ערך הכסף מטפס ועולה על ערך הדירה שלא קניתם (ואפילו לא נפרדתם ממינימום 2500 ש"ח לחודש תשלום משכנתא ואפילו לא שילמתם ריבית צמודת מדד...רק שילמתם שכר דירה ללא ריבית!
עכשיו,אחרי 15 שנה יש שם כבר סכום נאה לקניית דירה ללא התחייבויות מיותרות.
מי אמר שצריך להשתעבד ל 4 קירות למשך כל החיים ?
החיים יפים אז בואו לא נשעבד אותם !
תנו לחיות לחיות !! ( סתאם, לא קשור..)
למה כל החברים שלי על סטרס מתשלומי משכנתא בחניקה עצמית תמידית ??
ולמה הארופאים גרים בשכירות בלי לעשות עניין, עובדים 8 חודשים מהשנה ואז יוצאים לטיול בשאר ??? (זה כבר לפעם אחרת - אשמח לשמוע על סגנון מחייה שכזה...)
ומעבר לכך - איש בעולמו יחיה (יענו : מכבדת את מי שבחר בדרך המשכנתא, זכותו\ה)

ותחשבו על זה.
צדף

[u]באתר שבשמת הפנתה אליו[/u]
מן הראוי לציין, שכל זה נכתב במקור כספר.
אפשר לשאול את הספר (אלפי עמודים באנגלית בדפוס קטן וצפוף) בספריות אוניברסיטאיות (אני שאלתי עותק מספריית הגיאוגרפיה בתל-אביב).
הספר הועלה לאינטרנט בצורה זו ע"י נשמות טובות (יונת יודעת מי, כמדומני), וזה נפלא (אפשר לשוטט מדפוס לדפוס לא לפי סדר הדפוסים, אם רוצים, והחומר כולו זמין ללא צורך לרוץ ולשאול בספרייה).

והנה לדוגמה משפט חזק מאוד מדבריו של [po]כריסטופר אלכסנדר[/po] באתר שבשמת הפנתה אליו:
People cannot be [b]genuinely comfortable and healthy[/b] in a house which is not theirs. All forms of rental - whether from private landlords or public housing agencies - work against the [b]natural processes[/b] which allow people
to form [b]stable, self-healing[/b] communities

ועוד כמה ציטוטים נבחרים:
Rental areas are always the first to turn to slums

People will only be able to [b]feel comfortable[/b] in their houses, if they [b]can change[/b] their houses to suit themselves, add on whatever they need, rearrange the garden as they like it; and, of course, they can only do this in circumstances where they are the [b]legal owners[/b] of the house and land; and if, in high density multi-story housing, each apartment, like a house, has a well defined volume, in which the owner [b]can make changes[/b] as he likes.

הנתונים:
[list]
[*] זוג א לקח 20.000$ והוסיף לכך משכנתא ואחרי 20 שנה הדירה תהיה שלהם.
[*] זוג ב הפקיד 20.000$ בבנק והשאיר אותו שם 20 שנה. יש שם חישובים של הריבית שקיבל מינוס שכר הדירה (550$ לחודש).
[/list]

מה שלא כתוב בכתבה במפורש (או שלא הבנתי):
[list]
[*] מה הסכום החודשי של המשכנתא? האם הוא נמוך/זהה/עולה על 550$ (שכר הדירה החודשי של זוג ב)
[*] מה הסכום שיש לזוג ב בבנק לאחר 20 שנה. והאם סכום זה מספיק לרכישת דירה.
[/list]

זאת ועוד: מי אמר שבמשך 20 שכר הדירה ישאר 550$ לחודש? קרוב לוודאי שהם לא יגורו באותה דירה 20 שנה, ומי אמר שהשכר החודשי של כל הדירות האחרות יהיה זהה? וגם אם יגורו באותה דירה 20 שנה - מדי פעם שכר הדירה עולה, וגם ה-$ עולה: 550$ בשנה מסוימת שווים X ש"ח ובשנה אחרת - יותר.

לדעתי, השאלה החשובה ביותר היא זו: מה נשאר לשני הזוגות לאחר 20 שנה?
[list]
[*] לזוג א נשארת דירה שהיא שלהם, והם יכולים להמשיך לגור בה עד 120. הם יכולים להוריש אותה לילדיהם. הם גם יכולים למכור אותה, להשכיר אותה וכו'.
[*] לזוג ב אין דירה. נותר להם סכום מסוים בבנק (בהנחה שלא הוציאו את ה-20.000$ ההם) ולא ברור כלל אם הסכום הזה מספיק לרכישת דירה. זאת אומרת שהם צריכים להמשיך ולשכור דירות עד לסוף ימיהם, ולא רק 20 שנה (אלא אם ירכשו דירה).
[/list]

אני רוצה להוסיף עוד כמה נתונים:
[list]
[*] אני מכירה הרבה משפחות שקנו דירה+משכנתא, וסכום המשכנתא החודשי זהה או עולה במעט על שכר דירה. כלומר, אותו סכום שהם היו משלמים לשכר דירה הם משלמים למשכנתא, ובסופו של דבר הדירה היא שלהם.
[*] המשפחות שקנו דירה+משכנתא גרים במשך כל השנים באותו בית: יש תחושה של יציבות, לא צריך לחשוש כל שנה מפני המעבר (האם ימצאו דירה מתאימה בשכר דירה מתאים עד התאריך שהם צריכים לפנות את הדירה השכורה וכו') ולא צריכים לבזבז כסף על המעבר. זה ממש לא קל לעבור דירה: לארוז את כלללללל הרהיטים והחפצים, להזמין מעבירים, להתחיל לארגן את הרהיטים בדירה חדשה ולארגן את כל החפצים, להכיר את הסביבה - איפה המכולת ואיפה הירקן ואיפה גינת השעשועים וכו' וכו'.
[*] הילדים/ות ממשיכים לגור באותו בית, עם אותם שכנים, ממשיכים לשחק באותה גינת משחקים, לא צריכים להתנתק מהחברים/ות וכו'. ואלו שהולכים לגני הילדים ולבתי הספר אינם צריכים לעבור לגן או לבי"ס חדש ולנסות להתערות בסביבה החדשה, להכיר מורות חדשות (מחנכת והמורות של המקצועות השונים) ולהכיר חברים/ות חדשים/ות וכו' וכו'. מעתיקה מהכתבה: "זה לא פשוט לגדל ילדים ולהקים משפחה בדירה שכורה שבעליה יכולים לחייב את השוכרים לעזוב אותה לאחר שנתיים-שלוש. העלויות של מעבר דירה אינן נמוכות". ולפעמים צריך לעבור לאחר שנה אחת.
[*] משום שזו הדירה שלהם, אפשר לבצע שיפוצים, לצבוע, לשנות וכו'. לא כן בדירה שכורה.
[*] התחושה הפסיכולוגית שכל תשלום מקרב לכך שהבית יהיה הרכוש המשפחתי. בניגוד לתחושה כשמשלמים שכר דירה שזה לא מוביל לכלום. וכך כתוב בכתבה: "יש לזכור כי כל הכסף המושקע בשכירות יורד לטמיון, בעוד שבמשכנתא יש אלמנט מסוים של תוכנית חיסכון ארוכה. ניתן לרכוש דירות בסיוע משכנתא באזורים מתפתחים, שהרוכשים מנבאים כי צפויה בהם עליית מחירים, למכור את הנכס עם עליית המחיר, לגרור את המשכנתא ולהתקדם לנכס הבא".
[/list]

מכל האמור לעיל ברור שאני באופן אישי בעד רכישת דירה כשמדובר במשפחה ובייחוד כשמדובר במשפחה עם ילדים/ות. מגורים בדירות שכורות מתאימה לרווקות/ים, לסטודנטים/יות וכו'. הרי אין טעם לרכוש דירה+משכנתא בעיר שבה לומדים באוניברסיטה: מי אמר שזו תהיה העיר שבה נגור לאחר שנקים משפחה? זאת ועוד, הרבה יותר קל להעביר חפצים של אדם יחיד לעומת חפצים של משפחה שלמה, שכר הדירה הרבה יותר נמוך משום שבדרך כלל שוכרים רק חדר אחד וכו' וכו'. וגם כל האווירה הזו של חוסר מחוייבות, ניידות, "צועניות", מתאימה לרווקות/ים, סטודנטיות/ים וכו' ולא למשפחות+ילדות/ים. לדעתי.

[u]אני בהחלט חושבת שזו נורמה שצריך בית, ויש מאחוריה (גם) מרכיבים לא רציונליים[/u]
ל- [po]כריסטופר אלכסנדר[/po] יש גם דפוס שבו הוא מסביר למה חשוב לכל אדם לגור בבית ששייך לו, ולא בבית שכור שאינו שלו.
הוא מדבר על מהות אנושית בהקשר זה. מרתק לקרוא את דבריו על כך. אני לא זוכרת מה מספר הדפוס, אבל אם עוברים באתר שלו מלינק ללינק, בסוף מוצאים. אה, מצאתי: [url=http://www.ahartman.com/apl/patterns/apl079.htm]בית משלך[/url]

[url=http://www.haaretz.co.il/hasite/pages/ShArt.jhtml?itemNo=440772&sw=%EE%F9%EB%F0%FA%E0]הכתבה[/url]
ו-[url=http://www.leida.co.il/[po]message]דיון מעניין בנושא[/url] focus[/po].asp?[po]q id[/po]=26363&[po]r id[/po]=228298

[u]האם את רומזת כאן שזוהי נורמה שצריך בית וכו', שזו סוציאליזציה וכו'? לדעתי לא כל נורמה צריך וכדאי לבטל באופן אוטומטי בלי לנסות לראות אם יש מאחוריה הגיון.[/u]
אני בהחלט חושבת שזו נורמה שצריך בית, ויש מאחוריה (גם) מרכיבים לא רציונליים.

[u]דווקא היה מומחה כלכלית בתוכנית של אודטה שהסביר שלשכור בית זה בכלל לא לבזבז כסף[/u]
אם יש סכום התחלתי X שצריך לבחור עבורו את אפיק ההשקעה הרווחי ביותר, אצל רוב האנשים לקנות בית ולהשתעבד במקביל למשכנתא זה ממש לא אפיק רווחי. אם אינני טועה, כלל האצבע הוא שאם אין לפחות 50% מסכום הבית, זה לא משתלם כלכלית. יכול להיות שזה צעד בעל משמעות מבחינה רגשית, אבל כלכלית לאדם הממוצע עדיף לשכור ולהשקיע את הכסף באפיקים אחרים לקבלת תשואה טובה יותר, וכדי להגיע למצב שהכסף "עובד בשבילו" (ונותן ריבית) ולא הוא עובד בשביל הכסף (ומשלם כל חודש משכנתא).
היתה על זה פעם כתבה ב - הארץ, אני אחפש עוד מעט.

דווקא היה מומחה כלכלית בתוכנית של אודטה שהסביר שלשכור בית זה בכלל לא לבזבז כסף, זה אפילו עדיף לזוגות צעירים על פני קניית בית והתחייבות למשכנתא גדולה.

[u]והיו מוכנים לתת לנו סכום גדול של כסף למטרת קניית בית.[/u]
מאוד מבינה אותם ומבינה את הצורך שלהם לסייע לכם בקניית בית. האם את רומזת כאן שזוהי נורמה שצריך בית וכו', שזו סוציאליזציה וכו'? לדעתי לא כל נורמה צריך וכדאי לבטל באופן אוטומטי בלי לנסות לראות אם יש מאחוריה הגיון.

לדעתי האישית (לא מחייב אותך לחשוב כך כמובן) כשמקימים משפחה ויש ילדים/ות חשוב מאוד שיהיה בית קבוע לגדל אותם/ן בו. זה עדיף על מצב שבו צריך לבזבז הון תועפות במשך שנים על דמי שכירות, כשכל שנה או שנתיים צריך לעבור דירה ולהיכנס ללחץ עד שמוצאים דירה נוספת לשכור, לבזבז כסף על העברת הריהוט והחפצים וכו' וכו' וכו', לנתק את הילדים/ות מחברות/ים ומסביבה מוכרת, וכו'. כלומר, יש הגיון כלכלי והישרדותי רב בדעה שלמשפחה (בייחוד כשיש ילדים/ות) כדאי מאוד שיהיה בית משלה.

נתקלתי [url=http://www.mydira.co.il/]בזה[/url]
כולל מחשבון להחלטה כלכלית אם לקנות או לשכור
ליהיא

[u]על פי חישובים שונים ומרובים, כמעט בכל מצב כדאי מהבחינה הכלכלית לגור בשכירות כל החיים ולא לרכוש דירה.[/u]

ולמי שמתענין, [url=http://www.economist.com/finance/displaystory.cfm?[po]story]כתבה[/url] id[/po]=3722894 מצוינת באקונומיסט על הנושא (זהירות - הרד-קור כלכלי)

[u]יש משהו אצלנו שלוחץ עלינו להיות בעלי דירה[/u]
ככה אומר גם [po]כריסטופר אלכסנדר[/po], ויש לו הסבר למה זה טוב: http://www.ahartman.com/apl/patterns/apl079.htm

עברתי על הפתיל הארוך מאוד ורציתי להוסיף את הערותי:

על פי חישובים שונים ומרובים, כמעט בכל מצב כדאי מהבחינה הכלכלית לגור בשכירות כל החיים ולא לרכוש דירה. מי שרוצה, שיתן נתונים ונריץ לו גליון אלקטרוני שידגים את זה.

הבעיה היא הבעיה הפסיכולוגית: יש משהו אצלנו שלוחץ עלינו להיות בעלי דירה (כדי שהגוי לא יוכל לזרוק אותנו לרחוב?) וגם אם מישהו יחליט שהוא הולך על פי הכלכלה, הלחץ החברתי של המשפחה/ חברים יהיה קשה מנשוא

[po]יוני א[/po] שלום, התשובה חיובית! (ומלאה)
אתה קונה דירה/בית אתה משלם עם משכתנה ולאף אחד לא אכפת אם אתה גר בדירה או משלם משכנתא ע"ח דמי השכירות בדירה שאתה שוכר.(אבל אם יש לך כבר דירה במשכנתה אז סביר להניח שאין לך זכאות של זוגות צעירים, שוודאי כבר מימשת את הזכות הזו, תוכל לקחת משכתנתא רגילה)
כבר בכניסה לאריאל ישנו שילוט, ישנם משרדי מתווכים במרכז העיר ודי הרבה דירות ובתים במחירים נחמדים.
חשוב לבדוק כמה זה משתלם וכמה כסף תוכל לבקש מהשוכרים עבור הדירה/בית.
ישנם דירות חדשות למכירה שאתה משלם רק 400-450$ דולר בחודש (בדיוק כמו שכירות) והדירה שלך. צריך לבדוק היטב האם זה באמת משתלם להשקעה. בעיקרון זה ניתן, אינני יודעת עד כמה משתלם.
לגבי העיר אריאל, ישנו אתר נחמד שיכול לספר על השירותים בעיר (חיפוש בגוגל), להרבה דירות יש נוף נחמד להרי השומרון, עיר מטופחת ונקייה, המון עולים חדשים ומעוטי יכולת אחרים וצעירים שלא הצליחו לקנות דירה במרכז, 30ק"מ מפתח תקווה בערך.

[u]מי שמחפש לקנות דירה (או בית) חדשה בלי לתת את סכום המזומן הראשוני (הסכום שלפני המשכנתא) יכול לרכוש דירה כזו באריאל[/u]
האם ניתן לקנות דירה בלי סכום מזומן ראשוני גם לצורך השקעה ולא בשביל לגור בה?

טרם קראתי את תוכן הדף רוצה בכ"ז להוסיף ספר שפגשתי השבוע (וקראתי מהר מאוד)
"בלי משכנתא" הוא ממש חדש (כתוב שהוצא ב 2005 ואני קניתי בסוף 2004... ) כתב אותו עו"ד אדי ארבלי.
יש לו גם קישור לאתר שעדין לא תורם הרבה מידע http://www.withoutmortgage.com/cal.asp

הוא די צועד בעקבות [po]אבא עשיר אבא עני[/po]
[b]תרומתו העיקרית בעיני היא בתרגום של ההגיון של אבא עשיר לישראלית[/b]: נורמות קיימות, עלויות ישראליות, בנקים ישראלים וכו'. הוא לא מציע במה להשקיע (בניגוד אולי ל"אבא עשיר") אלא [b]מבהיר מה העלות האמיתית של רכישת דירה[/b]. ומאפשר לקוראת /קורא לשקול אם בנתונים האישיים כדאי / לא לרכוש דירה. [למרות שהטענה המרכזית שלו ברורה לדעתו לא כדאי לקנות דירה אם צריך משכנתא גדולה לזמן ארוך]
בעיני מומלץ מאוד לכל מי ששוקל לקנות דירה!!

<אני לא מציעה לכם לשאול את הספר שלי, כי כבר יש רשימת ממתינים (-: >
<בסטימצקי הוא כרגע בהנחה ועלה 63 ש"ח, וזה פחות מלקבל אותו בדואר עם ההנחה שניתנת באתר >

ועוד נקודה למחשבה
[url=http://www.nrg.co.il/online/16/ART/810/310.html]כתבה[/url]

הייתה פעם כתבה בעיתון שהציגה ממוצע של יחס החזר השקעה בערים השונות, ואכן אריאל היתה מקום ראשון.
חשוב לזכור מצד שני, שהשונות גבוהה מאוד, כלומר בסוף השאלה היא הנכס הספציפי יותר מאשר באיזה עיר. אני לכשעצמי מעדיף לחפש באזור מוכר וקרוב כי נראה לי שהחשיבות של להכיר את האיזור, ולהיות בסביבה של הנכס גדולה יותר. בגלל זה אני גם לא מתלהב מנדל"ן בחו"ל. אבל יש מי שכן...

באריאל יש גם מכללה מאוד גדולה שרבים וטובים לומדים בה (שלוחה של אוניברסיטה) אבל בקטע של השקעה צריך לעשות חישוב, יש הרבה דירות להשכרה והשכירות של שלושה חדרים לא עוברת את ה- 400-450 דולר לחודש.
אבל כל זה אני לא יכולה להתחייב במאה אחוזים כי איני גרה באריאל אם כי בישוב ליד. אבל שווה לבקר בעיר ולהתרשם ולבדוק את הדברים, במרכז יש כמה מתווכים ומודעות ועיתונים מקומיים, ושילוט שמוביל לדירות חדשות.
לקנות זה באמת זול!

ניתן לקנות דירה באריאל גם לצורך השקעה?
מה המחיר המינימלי של דירה באריאל והאם ניתן לקנות ללא (כמעט) השקעת מזומנים דירה גם מי שלא מתכוון לגור בה אלא להשכיר אותה?

[u]צריך להוריד מזה את הריבית שאת משלמת על המשכנתא (תסתכלי בדו"ח של הבנק כמה זה יוצא, כי זה משתנה ותלוי גם בסכום שלקחת).[/u] אני יודעת שזו ריבית משתנה. נדמה לי שעכשיו זה קצת יותר מ 5%. לקחנו בערך 170000 ש"ח משכנתא לעשרים שנה, ונשארו כאמור 14 שנה.


[u]עוד שאלה שאת צריכה לשאול את עצמך, ולא בציניות, זה האם באמת ללא משכנתא תמשיכי לחסוך 1500 ש"ח כל חודש...[/u] אכן שאלה חשובה וקשה. זה אומר גם לחסוך 1500 ש"ח בחודש וגם לשלם שכר דירה מלא.


תודה שוב.

כלומר את מקבלת 4.8% בערך. זה כשלעצמו לא רע, אבל צריך להוריד מזה את הריבית שאת משלמת על המשכנתא (תסתכלי בדו"ח של הבנק כמה זה יוצא, כי זה משתנה ותלויגם בסכום שלקחת). עוד שאלה שאת צריכה לשאול את עצמך, ולא בציניות, זה האם באמת ללא משכנתא תמשיכי לחסוך 1500 ש"ח כל חודש...

תודה על שתי התשובות, גילה ובועז.
על הדירה שלנו (זאת שאני רוצה למכור) אנחנו מקבלים 480 דולר, קצת יותר מאלפיים ש"ח לחודש.
משלמים שכר דירה בסביבות 2600 ש"ח . תנאי משכנתא אני לא בדיוק זוכרת.

כמובן שאי אפשר להתקרב לתשובה בלי לדעת כמה אתם מקבלים כשכ"ד.
בכל מקרה גם צריך לבדוק את תנאי המשכנתא. אם היא גרועה ממה שניתן להשיג היום זה עוד סיבה לכן, אם היא יותר טובה זה יותר מורכב כי כעיקרון אפשר להקפיא את המשכנתא אבל יש לזה עלויות שצריך לבדוק מול הבנק.
אופן החישוב צריך להיות לעשות סימולציה של כל התהליך ולראות אםיצא יותר או פחות.

עשי חשבון:
האם הריבית שתקבלו בבנק (עבור המחיר הריאלי של הדירה, מינוס עלות המכירה - אם זה מיסים, שכר עו"ד - אין לי מושג כמה זה יכול לצאת) גבוהה או נמוכה משכר הדירה שאתם [b]מקבלים[/b]? מה הפער?
שאלה נוספת: האם, אחרי מכירת הדירה, יהיה לכם כדאי להחזיר את המשכנתא מיד, או בהדרגה. סביר שמיד.
אם התשובות על שתי השאלות מנוגדות - השווי בין הסכומים.

(אני לא עושה חשבונות במקומך, בין השאר כי אני לא מקבלת החלטה במקומך.)

לכל המומחים - בקשה לעצה
לנו יש דירת שלושה חדרים ששווה להערכתי כיום לא יותר מ 100,000 דולר.
את הדירה ההיא אנחנו משכירים ובעצמנו שוכרים דירה אחרת. ההפרש הוא שאנחנו צריכים להוסיף כ 600 ש"ח לחודש. אנחנו גם משלמים משכנתא של 1,500 ש"ח ונשארו לנו עוד 14 שנים למשכנתא.

השאלה שלי היא: האם מבחינה כלכלית: כדאי לנו למכור את הדירה ולהפקיד את הכסף בבנק ובינתיים
להמשיך לגור בשכירות עד שנחליט איפה ומתי לקנות דירה או בית במקום אחר.

<ואם הגזמתי בבקשתי, סליחה>

אני אישית לא גרה באריאל אם כי בישוב יפה אחר ליד אריאל

מי שמחפש לקנות דירה (או בית) חדשה בלי לתת את סכום המזומן הראשוני (הסכום שלפני המשכנתא) יכול לרכוש דירה כזו באריאל. הדירות זולות, כארבעים וחמש דקות נסיעה מפתח תקווה. הדרך עד לאריאל (מפתח תקווה למשל) היא באוטוסטרדה מהירה ומוארת ורחבה, בשביל לא להירתע אני ממליצה לכם להרים טלפון לכל אחד שגר באריאל ולנסות לשוחח איתו או עם מתווכים יש גם אתר באינטרנט.

יו, כמה זמן לא ביקרתי כאן.

היום אני חושב על כל השאלה הזו קצת אחרת.
קודם כל יש את המרכיב של לגור בשכירות מול לגור בדירה שלך, אם הרבה שיקולים לכל צד שהם מאוד אישיים.
אם ננקה את זה נשאר עם השאלה הכלכלית הטהורה, האם כדאי לקנות דירה או להשכיר אותה, ואפשר לשאול את זה כללית או על דירה ספציפית.
התובנה שלי היא שכלכלית זו בכלל לא השאלה! השאלה מניחה שמדובר בשתי דרכי מימון של אותו דבר (מגורים) בעוד שבפועל קניית דירה היא פעולת השקעה שערכה תלוי מאוד בשינוי הערך של הנכס (מה שרב הקונים לא חושבים עליו לעומק ופותרים באמירה "ערך הדירה יעלה").

אז מה כן? בהנחה שיש רצון לקנות דירה כלומר להשקיע בנדל"ן, יש פה שתי שאלות נפרדות:
[list=1]
[*] איפה אני רוצה לגור ואיזה תשלום חודשי אני מוכן לשלם על זה?
[*] אני רוצה לקחת משכנתא ולהשקיע את הכסף בנדל"ן, איזה דירה היא ההשקעה המייטבית עבורי?
[/list]

אם שתי השאלות מובילות אותך לאותה דירה - תקנה אותה (מה הסיכוי לזה??) אם לא אז תשכור את הראשונה ותקנה את השניה.
כמובן שמתחבאת פה עוד החלטה קטנה, שהיא המוכנות להיות בעל בית והכאב ראש הכרוך בכך, אבל א' נראה לי שזה לא כלכך נורא, וב' יש חברות היום שעושות הכל בשבילך (ממציאת דייר ועד תחזוקה) ופשוט צריך להוסיף את זה לעלות בתחשיב הכדאיות של ההשקעה.

תלוי במליון דברים. כדאי לברר בבתים הקרובים.

יש למי שמרויח ממש טוב, או יש ערבים טובים.

ועכשין שאלה:
כמה מקובל לקחת שכירות מבית.
זאת אומרת באחוזים לשנה?

תגידו - יש דבר כזה בכלל 100 אחוז משכנתא ?
מה עושה זוג שמעדיף לקנות דירה אבל אין לו חסכונות בכלל ? יש אפשרות כזו ?

לנו יש דירה באיזור המרכז, (עם משכנתא), והחלטנו שאנחנו רוצים לשנות כיוון. השכרנו את הדירה וכמעט באותו סכום שכרנו בית ביישוב קהילתי בשרון. למרות שהעיניין עולה לנו כסף, אני לא מצטערת על מה שעשינו, הדבר היחיד שמטריד אותי זה לעבור כל הזמן בתים, מה שמאוד קשה עם ילדים וגם זו הוצאה כספית לא קטנה. אבל בסה"כ קניית דירה זו לא חתונה קאתולית, וגם אם לא מתאפשר לקנות בית אז בהחלט אפשר לעשות את מה שאנחנו עשינו.

השקפת העולם שלי גורסת כי משכנתא זה רע.
לקנות דירה בעזרת משכנתא זה להתחייב לגור באותו בית, וגרוע מזה, זה להתחייב לשלם סכום נכבד כל חודש ללא תלות בהכנסה.
ומה אם מפוטרים? ומה אם נולדים ילדים וצריך יותר כסף?
משכנתא זה התחייבות ללא גמישות מינימלית.
אותי זה מפחיד הרבה יותר מלגור בשכירות כל החיים.
לגבי כדאיות כלכלית -
משכנתא על דירה מסויימת עולה בערך כפול (!!!) משכ"ד על אותה דירה בדיוק.
אז קחו משכנתא וירטואלית - שלמו שכ"ד ואת אותו סכום תחסכו.
אחרי 20 שנה יהיה לכם ביד מספיק כסף לקנות את הדירה ששכרתם.
וגם אז - עדיף להשאיר את הכסף בבנק ומהריבית לשלם את שכר הדירה.
ככה נשמרת הגמישות לגור היכן שמתאים/אפשר באותה התקופה בלי להתקע בין אותם 4 קירות "שלכם".
ולכל אלה שאומרים שבלי משכנתא הם לא יחסכו, כמה דברים:
[list=1]
[*] משמעת עצמית.האם אתם באמת צריכים את השוט של המעקלים מהבנק כדי לשלם משכנתא?
[*] אם אין עודף כדי לשים בצד, אז מהיכן תכננתם לשלם את המשכנתא?
[*] הסעיף החביב עלי - לא צריך !!! אל תחסכו !!! מספיק להסתכל על החישוב לעיל כדי להבין שמשכנתא זה לא משתלם.
[/list]
אז לא יהיה לכם כמה מאות אלפי דולרים עוד עשרים שנה. אז מה? גורו בשכירות ואל תתנו את הנשמה שלכם לבנק.
בין 80% ל- 90% מהאמריקאים חיים ככה. רק בארץ הקודש רכישת דירה זה סימן שהחיים במסלול הנכון. זה לא.

[u]טלא תטכלי[/u]
סליחה.
ולא תוכלי.
|האייקון של בשמת, עייף בממיוחד|

דוגמא - דירת 4 חדרים (בת 6-7 שנים) בשכונה ו' החדשה. לקנות 90 -100 אלף דולר. להשכרה אותה הדירה עולה 450 דולר לחודש.
לאחר הסכום שיש לכם, בפריסה ל-20 שנה, זה יוצא 1458 ש"ח לחודש ללא הריבית.... אפשר לפרוס גם ליותר זמן, וגם לקנות דירה יותר זולה (חברים קנו בתחילת השנה דירת 4 חדרים באזור מצוין בשכונה ב' ב-60 ומשהו אלף דולר והשקיעו עוד 30 אלף ש"ח בשיפוץ, שכלל שיפוץ מלא של המקלחת, העברת מיקום השרותים וכו', כך שאפשר היה גם בפחות).

[po]חדשה כאן[/po],
בואי נתמקד בעובדה שאתם גרים בבאר שבע ! עזבתי את העיר לפני מספר חודשים לאחר 7 שנים, כך שאני יודעת קצת...
א. עבור באר שבע הסכום שיש לכם בצד הוא בהחלט לא סכום מבוטל.
ב. בניגוד למה שנכתב כאן על רב הארץ (שאין לי מושג אם הוא נכון), בבאר שבע פעמים רבות ישנו מצב בו המשכנתא נמוכה משכר-הדירה על דירה באותו הגודל/שכונה. אז יכול להיות שהמקרים שאני יודעת עליהם היו בתקופת הטבות הנגב, אז הכי הרבה - שכ"ד ומשכנתא יהיו בהיקפים דומים.
ג. יש בעיר דירות רבות שהן להשכרה לטווח ארוך (או שמראש נקנו בתור השקעה - להשכרה), לכן כפי שנכתב, אם לא תהיו ממש נוראיים, אף אחד לא יחשוב להעיף אתכם. בנוסף, אם מבקשים בד"כ בעלי הבית מסכימים לך לעשות בדירה כמעט כל מה שאת רוצה (זו עיר שרב השוכרים בה הם סטודנטים, והם הרבה פעמים צובעים ומשנים מה שבא להם אפילו בלי לשאול, ובד"כ זה לא מפריע למשכירים, כל עוד זו לא פגיעה בנכס).

המלצה שלי - לקנות בבאר שבע, גם אם בעוד 5-10 שנים תרצו לעבור אולי למקום אחר.
תיכנסו לבנק ותבדקו אפילו פיקטיבית, וזה בטח ישכנע אתכם...

מנסיוננו:
אם נסתכל על 7-8 השנים האחרונות -
אז בהתחלה גרנו בדירה פיצקית בתלאביב כי היינו מאוד עניים.
אחכ עברנו לדירה גדולה.
אח"כ נמאס לנו מתלאביב אז עברנו ליפו לבית קטן.
ואז הייתי בהריון והחלטנו שצריך לצאת לגמרי מהעיר וגם למצוא בית יותר גדול אז עברנו למושב ליד ת"א
גרנו שם שנה והבית היה גדול אבל קטסטרופה. בית מבאס.
עכשיו אנחנו גרים בבית קטן ומקסים בצפון

אנחנו יודעים הרבה יותר (מאשר לפני 7-8 שנים) מה אנחנו אוהבים ומה לא, מה אנחנו מחפשים בבית
אנחנו יודעים שעדיין לא הגענו לשלב שאנחנו יכולים להגיד: הבית [b]הזה[/b] יתאים לנו ל18 השנים הבאות (הן מבחינת גודל ומבנה והם מבחינת מיקום)
ואנחנו שמחים שיש לנו הזדמנויות לשנות , לבדוק, לנסות, לחוות ולגלות.

לגבי הפחד ממעבר דירה:
עוד לא קרה לי שביקשו ממני לעזוב. לדעתי זה די נדיר.
בעל בית לא אוהב את הכאב ראש של חיפוש דיירים חדשים, וכל מה שכרוך בהחלפת דיירים.
אם אתם אנשים נוחים אף אחד לא יבקש ממכם לעזוב.

טלא תטכלי ? [b]מבט מבולבל[/b]
ואולי להפך, אי אפשר לדעת, אבל עדיין קצת מפחיד
אשמח לשמוע מניסיונכם :-)

ואולי להפך?
אולי תרצי לעבור דירה טלא תטכלי, כי תהיי קשורה ל 4 קירות קנויים?

> גילה מקטרגת <

הנדידה בין בתים. שהאנשים שנשכור מהם ירצו ש"נתעופף" אחרי תקופה מסויימת ונצטרף להחליף יותר מדי דירות בזמן קצר, ועוד עם שני ילדים... אני ארצה לתת להם סביבה מוגנת שאני יודעת ש"אף אחד לא יקח אותה" ולמצוא דירות מחדש כל הזמן זה לא קל... והתחושה שאי אפשר לעשות יותר מדי, שזה "לא שלי"
נשמע דבילי ?

למה את לא רוצה לגור בשכירות ב18 השנים בקרובות? מה מפחיד אותך?

מישהו יכול לומר לי האם משתלם לי לקנות או לשכור בית ?
אני ובעלי נשואים כבר 5 שנים, אני כרגע בהריון, עם תאומים, ויש לנו חיסכון של 100,000 ש"ח בלבד (לקניית/שכירת דירה, יש לנו חיסכון נפרד שישמש אותנו לקניית דברים לעוללים). אנחנו לא מרוויחים הרבה במיוחד... (8000 נטו יחד), ואנחנו גרים בבאר שבע.
ברור לי שההיגיון אומר לשכור ולא להתחייב למשכנתא, אבל אני לא מאמינה שנצליח לחסוך כל סכום שהוא גם בתקופת השכירות, ככה שגם כאשר נרצה לקנות דירה משלנו זה יהיה בדיוק אותו הדבר (מבחינת ההתחייבות למשכנתא והבעיה כספית) או שמא אני טועה ?
כל זאת בהנחה שנעדיף לקנות בית לפני שהצאצאים "יעופו מהקן", ברור לי שאם נרצה לקנות בית אח"כ זה יהיה אחרת לגמרי, אבל אני לא בטוחה שאני רוצה לגור בשכירות ב18 שנה הקרובות... קצת מפחיד אותי האמת..
אולי מישהו יוכל לעזור ?

בראיון בטלויזיה שראיתי היום נתנו עיצה בקשר למשכנתאות:

צריך לשאול בבנק מה הממוצע של הריבית לכל אורך המשכנתא (אני חושבת שהוא התכוון למשכנתא בריבית משתנה).
זאת אומרת, לא מספיק לשאול מה הריבית בחלק הראשון של המשכנתא, או בכ חלק אחר, צריך לברר ממוצע.

אני מקווה שהבנתי נכון והעברתי נכון

אני מתקנת טעות: הלוואת מקום היא אכן בתנאים טובים יותר מתנאי הבנק (ריבית של 4-4.5% בלבד). אבל המקומות היחידים הזכאים היום להלוואת מקום (ומעלים את נקודות הזכאות) הם -- לפי כל מה שבדקתי -- הם יישובי קו התפר ויישובים מעבר לקו הירוק. רק יישובים יהודיים, כמובן.
יישוב חלש מבחינה סוציו-אקונומית -- אם אינו ממוקם בגבול או בשטחים -- אינו זוכה להלוואת מקום. ברוכים הבאים לישראל 2003.
איתי -- לא גרתי ברמת אלון, אלא בטכניון.

וואללה... כשהדירה שלנו נקנתה לפני כמה שנים זה היה אחרת.
גם את גרת ברמת אלון?...
אגב, בקשר לביטוח הנכס: מסתבר שבכל מקרה מה שמוכנים לבטח לי זה את עלות הבנייה מחדש של הדירה, בלי קשר לשוויה. זה די מאכזב, אבל כנראה שזה המצב.

אה, ואיתי. מה חבל, עד עכשיו היינו כמעט שכנים... :-)

[u]במדינת ישראל יש משכנתאות זכאים שניתנות בתנאים מאוד טובים[/u]
לפי הקישור של איתי, וגם לפי מה שנמסר לנו בבנק, צריך כנראה להיות רעב ללחם, או חלילה משותק בחצי גוף ומעלה, כדי לקבל את התנאים המאוד טובים האלה. למשל, לזוגות צעירים, הרוכשים דירה לראשונה, ששירתו שירות צבאי/לאומי מלא (עדיין לא הבנתי למה שואלים את זה בכלל), משרד השיכון מלווה כ 15-20 אלף דולר, [b]באותה ריבית שאפשר לקבל בבנק[/b]. אם הבנתי נכון בבנק, גם אם יש הלוואת מקום -- כלומר הלוואה שניתנת למגורים באיזורים מועדפים על משרד השיכון -- היא באותה ריבית כמו זו שהבנק מציע. דרך מצוינת לפיתוח איזורי...
לא ברור לי מה קורה. האם משרד השיכון החליט שהוא עסק רווחי? למה לי לקחת הלוואה דווקא ממשרד השיכון, אם אין לה שום יתרון על פני הלוואה בנקאית?

איתי,
אני לא בטוח שזה מסביר את הפערים בין המחירים של חברות הביטוח, אבל ביטוח מבנה מתייחס לעלות הבנייה מחדש בלבד ולא לערך השוק של הבית , כך למשל דירה של 100 מ"ר ברמת אביב תבוטח באופן זהה לדירה של 100 מ"ר בשכונת התקווה.
אלמנט שצריך לשקול בביטוח מבנה הוא תלות בדיירים נוספים במקרה של דירה העומדת על גבי דירות אחרות, במקרה כזה לא ברור אם יש דרך לחייב את השכן מהקומה התחתונה לבנות ואז אין איפה לשים את הדירה, יש חברות ביטוח שמציעות פוליסה שכוללת גם את זה, בכל אופן פערים גבוהים בפוליסה בם בד"כ תוצר של אחד משני משתנים
[list=1]
[*] יותר סיכונים - כמו פיגועי טירור למשל, צנרת וכיו"ב
[*] צ'ק גדול יותר בסוף - בלי קשר לשאלה למה הוא נועד.
[/list]

הנה משהו שמצאתי ממש היום בעיתון אני חושבת שהוא רלוונטי לעניננו
http://www.haaretz.co.il/hasite/spages/341764.html

לרוב הם אלו שמוכרים את הקרקע כך שאולי יש להם תשובה לשאלה שלך.

לא... אני לא חושב שהם מתעסקים עם ערך של קרקע...

ניסית לבדוק במנהל מקרקעי ישראל?

אגב - לגבי חישובי המשכנתא למעלה, כדאי לקחת בחשבון שבמדינת ישראל יש משכנתאות זכאים שניתנות בתנאים מאוד טובים (למשל: בלי ריבית, רק עם הצמדה למדד) שיכולות לשנות את התמונה. אפשר לבדוק [url=http://www.mishkan.co.il/[po]Zakaut]כאן[/url] Page[/po].asp?BrID=3 אם אתם זכאים למשכנתא כזאת ולכמה. כמו כן - בכל מיני מקומות עבודה נותנים גם כן הלוואות בתנאים מצויינים (שמעתי שבבזק נותנים הלוואות כאלה) שגם כן יכולות לשנות את החישוב.

אני גר בחיפה, בשכונה שנקראת רמת אלון. אבל הבעיה היא שגם לחברות הביטוח יש את אותו המחירון (X דולרים למטר מרובע), ובכל זאת, עם אותם נתונים הם הגיעו להערכות שווי ששונות ב-100%!
[u]לדעתי ביטוח מבנה מיועד למעשה לכסות את המשכנתא.[/u]
ככל שזה נוגע לבנק, אולי, אבל אני רוצה להיות במצב שבו אם חו"ח קורה אסון והבית נהרס, אנחנו נצא במינימום נזק כלכלי. לכן אני רוצה לבטח את הבית לפי הערך האמיתי שלו ולא רק לפי ערך המשכנתא.
[u]אני הייתי הולכת ובררת מה מחירי הבתים באזור שבו אתה חי[/u]
יש לי הערכה סבירה, הבעיה היא, כאמור, כמה מזה הוא ערך הקרקע (שאותה אני לא מבטח) וכמה זה ערך המבנה (שאותו אני כן).

תלוי איפה.
באזור שלנו (משגב) אני חושבת שהחישוב הוא 800$ למטר.
אני לא יודעת איפה איתי גר.

לא, בקי, איתי רוצה לדעת מה ערך הבית נטו, ואיך מגלים את זה.
בד"כ ההערכה היא אלף דולר למטר בבנייה, אז מכפילים אלף דולר בשטח הבית ומקבלים.
בביטוח מבנה מעריכים גם צמודי מבנה. זה כולל מטבח, ארונות קיר ואני לא זוכרת מה עוד "צמוד מבנה".

איתי
לדעתי ביטוח מבנה מיועד למעשה לכסות את המשכנתא.
כעיקרון אתה יכול ללכת לחברת ביטוח ולבטח את הבית שלך בכל סכום שבא לך אבל זה עשוי לצאת יקר.
אני הייתי הולכת ובררת מה מחירי הבתים באזור שבו אתה חי (למשל להתקשר לחברת תיווך ולברר לגבי בית אחר שנמצא בשכנות ועומד למכירה) ולפי זה מבטחת
אבל אני לא מבינה למה אתה צריך לבטח את הקרקע? אתה פוחד שמישהו יגנוב לך אותה?

תודה לכולם על המידע!
>סמדר מסכמת יום ראשון של מגורים אצל ההורים :'(<

אם כבר דיברנו על משכנתא - עוד שאלה:
כידוע ללוקחי המשכנתאות, הבנק מחייב אותנו לעשות שני ביטוחים: האחד ביטוח חיים על שמו של לוקח המשכנתא, והשני ביטוח של הבית (מפני רעידות אדמה וכיו"ב, כולל גם ביטוח צנרת וכו). מכיוון שאני יודע שבבנק הביטוחים האלה הרבה יותר יקרים מאשר אצל חברת ביטוח אז ביקשתי הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח. חשבתי לתומי שביטוח הנכס מכסה את ערך הדירה (כלומר: אם הדירה עולה 100K דולרים, ביטוח הנכס הוא על 100K דולרים) אבל גיליתי להפתעתי שהצעות המחיר שאני מקבל הן רק על החלק של ערך הדירה, לא כולל ערך הקרקע (שזה הגיוני, כי הקרקע נשארת שלי); ז"א - אם עלות בניית בית חדש היא 70K דולרים (שאר הכסף הלך במקור על קניית השטח) אז ביטוח הנכס שמציעים לי הוא על 70K. הבעיה מתחילה (ונגמרת...) בזה שכל חברת ביטוח מציעה לי לבטח בסכום שונה. ההפרשים הם של 100% מה שמאוד לא סביר.

והשאלה:
איך מעריכים את ערך הקרקע מתוך מחיר הבית? כלומר - אני הייתי רוצה לבטח את הבית בסכום כזה שאם הוא נהרס חו"ח אני אשאר עם קרקע+סכום כסף ששווים למה שהיה לי מקודם.
יש למישהו מושג?

לא לשכוח (כדי שגם הצד של בקי ייוצג :-) ) שכדי שמה שאמרתי יישתלם צריך גם לחסוך את הכסף.
בנוסף - הריבית על המשכנתאות משתנה בתקופות. נדמה לי שהיא במגמת ירידה עכשיו, אז כדאי "לדגום" אותה מדי פעם ולבצע את החישוב מחדש.

[u]אני ממליצה להתחיל ללמוד ברצינות את שוק הנדל"ן המקומי (נושא מרתק בעיני) ומהר מאד להצליח להבין איפה...[/u]
אבל זה כבר להתמקצע. (-:

מעניין
הגעתי לאותה מסקנה בעצמי, בלי לדעת את המספרים...
<אני חושבת שבכל זאת יש לי ראש לזה, אבל הוא בבטן>

נועה - נראה אם אני אצליח... :-)
אני אתאר את זה קצת שונה מאיך שבועז תאר את זה, למרות שהחישוב הוא אותו דבר.
השורה התחתונה - תחת התנאים שאתאר כדאי לך לשכור בית ולחסוך את הכסף...

[b]קניית דירה:[/b]
נניח שאת לוקחת משכנתא ל-20 שנה עם ריבית של 5.5% על הסכום שחסר לך שהוא 200K דולרים כפול 4.5 ש"ח לדולר פחות 200K שקלים = 700K שקלים.
אז:
[list]
[*] אם תשימי את ה-200K ש"ח שלך בבנק, תוך 20 שנה הם יהפכו ל-438,220 ש"ח
[*] ההחזר החודשי של המשכנתא שלך יהיה 4815 ש"ח לחודש, מה שייתן לך ב-20 שנה 1,155,600 ש"ח החזר משכנתא
[*] בתום התקופה יהיה לך בית בשווי 900K ש"ח
[/list]

סה"כ הוצאות (או אי רווחים) שיהיו לך ב-20 שנה - [b]כ-1594K ש"ח[/b].
בתום 20 שנה יהיה לך נכס בשווי [b]900K ש"ח[/b].

[b]השכרת דירה:[/b]
אם, לעומת זאת, תשכרי את הדירה, תשימי את ה-200K ש"ח שלך בחסכון של 4% לשנה ותחסכי את ההפרש בין שכר הדירה למשכנתא בתוכנית חסכון תקבלי בסוף התקופה:

[list]
[*] מה-200K ש"ח שלך בבנק, תוך 20 שנה יהיו לך 438,220 ש"ח
[*] אם נניח 550$ דמי שכירות במקום שבו את רוצה לגור, אז תחסכי כל חודש 4815 ש"ח (משכנתא שאת לא משלמת במקרה זה) פחות 2475 ש"ח (שכ"ד שאת משלמת) מה שמשאיר לך 2340 ש"ח בתוכנית חסכון לחודש, ונותן לך 561,600 ש"ח בתום 20 שנה. ולא הוספנו ריבית של 4% לשנה על הכסף הזה (או על החלק היחסי שלו בכל שנה)! זה ייתן לך בערך עוד 200K ש"ח בסוף התקופה.
[/list]

סה"כ הוצאות (כולל כסף ששמת בצד לחיסכון) שיהיו לך ב-20 שנה - [b]כ-1594K ש"ח (כמו מקודם)[/b].
סה"כ נכסים בסוף התקופה - [b]בערך 1,200K ש"ח בבנק (שווה לבית שרצית ועוד שני חדרים...)[/b].

ז"א - במקרה שלך בתנאים שתארתי - עדיף לחסוף את הכסף ולשלם שכ"ד, ולסיים את ה-20 שנה עם עוד 300K ש"ח נכסים.

בועז
לגבי משכנתא ארוכה עם אחוזי ריבית נמוכים.
לנו יש כזו. השיקול היה שההחזר החודשי הוא נמוך והתוכנית גמישה. אנחנו יכולים להכניס סכומי כסף גדולים ולהקטין את המשכנתא בכל רגע שנרצה וללא קנס. מכיוון שיש לנו מדי פעם סכומים כאלה זה התאים לנו. בנוסף, קצב עלית המשכנתא נמוך יותר ובהנחה (שלנו) שבתוך מס' נמכור את הבית ונכסה את המשכנתא לחלוטין מתוך ההסכום שנקבל על הדירה.
מה שיוצא לנו מזה הוא תשלום חודשי נמוך.
אפשרות גמישה להחזרים.
ועליה איטית של הסכום הכולל.

שוק המשכנתאות מסובך ומבלבל. צריךללמוד את הנושא היטב ולהבין במדוייק את הפרטים המרכיבים כל עיסקה ועיסקה.

חשוב לי גם להוסיף את תפיסת עולמי לגבי רכישת דירה:
בית או דירה מבחינתי הם לא עיסקה לכל החיים.
זו עיסקה שעולה לי כסף ומחזירה לי כסף. בסופו של דבר היא מקדמת את מעמדי הכלכלי (בתנאי שעשיתי בחירה טובה)
יש אנשים שרוצים לגור במקום מסויים ומוכנים להתפשר בשל כך על רמת החיים שלהם, אבל מי שלא נעול על מקום מסויים אני ממליצה להתחיל ללמוד ברצינות את שוק הנדל"ן המקומי (נושא מרתק בעיני) ומהר מאד להצליח להבין איפה אפשר לקנות היום נכס זול יחסית בתנאים נוחים תוך מה שנראה היום כהתפשרות על איכות חיים ושתוך מס' שנים קצר יהפוך לנכס נחשק וע"י מכירתו אפשר יהיה לעלות את רמת החיים והמגורים שלנו. אחת הדרכים להתחיל היא ללכת לעיריה או למועצה המקומית ולבדוק איפה מתוכנן פיתוח בטווח של החמש שנים הקרובות. אפשר לגלות במסמכים האלו אוצרות גדולים.
לפעמים אפשר לקנות בסכום שעומד לרשותנו שתי דירות בינוניות (3 חדרים) במקום לא נחשק שעומד בפני פיתוח מאסיבי ובסכום שיתקבל מהשכרתן (על שתי דירות קטנות תמיד מקבלים יותר מאשר על אחת גדולה) לשכור במקום שבו רוצים לחיות.
למי שמחנך בבית פחות חשוב מהי מערכת החינוך המקומית ולאיזה בתי ספר האזור שייך ודווקא שכונה עממית, חמה, פתוחה ומקבלת ששומעים בה קולות של ילדים והאימהות יושבות בחוץ ומדברות או שאפשר לדפוק על הדלת של השכנה ולתת לה את התינוק כי חייבים לרוץ רגע לבנק, יכול להתאים יותר לצרכים.
בקיצור אני מציעה לפתוח את הראש לכיוונים חדשים ופחות סטנדרטיים ולראות שהשד שנקרא קניית בית הוא בעצם לא נורא כל כך.

וואוו איזה ראש יש פה לאנשים. אני מתפעלת אבל לא מבינה.
נניח שיש לי 200K בבנק (שקלים, לצערי) ומחיר בית באזור מגורי הוא 200 K (בדולר, שוב לצערי). מחיר שכירות בין 600-500 דולר לחודש
[list=1]
[*] מה כדאי לי לעשות
[*] האם יש סיכוי שאי פעם אוכל לקנות בית?
[/list]
<לפחות הבנתי מה זה K>

וואוו... יום אחד לא באתי ונהיה פה הפורום הכלכלי (-:

טוב, קצת סדר. קודם כל לשאלה העקרונית של בשמת ? האם יתכן שסך תשלומי הריבית יהיו בגובה הנכס: אז בעקרון כן. תחשבי שאם את משלמת 5% בשנה אז ב-20 שנה את משלמת 100% ריבית. למעשה זה לא קורה בדרך כלל כי את הרי לא משלמת ריבית כל ה-20 שנה על כל הסכום אלא כל שנה על סכום הולך וקטן, ומצד שני יש ריבית דה-ריבית.

בואו הלך לתכל'ס - גילה אכן עשתה פה פריצת דרך (-; אבל באמת לקחה כמה הנחות יסוד לא ראליות. בואו ניקח שוב את הדוגמא של בשמת ונראה מה קורה:

[u]1 - חשבו את סך כל התשלומים של המשכנתא (זה התשלום החודשי כפול 12 כפול מספר השנים במשכנתא הפשוטה, אם לקחתם משכנתא מורכבת יותר אפשר לבקש מהבנק תחזית תשלומים).[/u]
אנחנו רוצים לדעת את סך כל הכסף שנשלם לבנק, ריבית+קרן (הקרן תרד אח"כ בשלב 4). בדוגמא של בשמת באמת לא ברור מה תנאי המשכנתא, וההחזר החודשי כמובן קשור ישירות לאורך המשכנתא. היום הריבית היא בערך 5.5 ואי אפשר להסתפק בתשלום (ריבית +קרן) של 1000$ כי באמת מקבלים 45 שנה (ואף בנק לא יתן). בואו נלך על משהו יותר סטנדרטי: 20 שנה, בריבית של 5.5 לשנה, כלומר החזר (לפי מחשבון משכן) של 1376$ לחודש. מכאן לפי חישוב המכפלות שסך הכסף שנשלם לבנק הוא:
1376[b]12[/b]20 = 330,240$

[u]2 - רגע, אבל היה גם כסף שאתם שמתם מהכיס. חשבו את הריבית שהייתם עושים אם הוא היה למשל בתוכנית חסכון (זה נגיד 4% לשנה, כלומר 1.04בחזקת מספר השנים. לשרות הציבור: 21% ל-5 שנים, 48% ל-10 שנים, 80% ל-15 שנים, 119% ל-20 שנה, ו-167% ל-25 שנה).[/u]
החישוב הזה הוא לא ב"נדמה לי" אלא הוא מחשב כמה הכסף [u]שיש[/u] לכם היום ביד היה עושה בזמן הזה. על 20 שנה זה 119% (2.19=1.04^20) ולכן:
100,000*2.19=219,000$
וזה נכון שהריבית שאנחנו מקבלים יותר נמוכה מהריבית שלוקחים מאיתנו ? ככה זה בנקים, מזה הם חיים (וחיים טוב...)

[u]3 - חברו וקיבלתם את סך העלות האלטרנטיבית של הדירה.[/u]
330+219 = 549

[u]4 - הפחיתו את מחיר הדירה (יש פה הנחה סמויה שמחיר הדירה לא ישתנה במשך התקופה. אם אתם חושבים אחרת אז תפחיתו את הערך העתידי ותתפללו להצלחת ההשקעה).[/u]
פה החישוב הוא 549-300=249
זה מניח שאין שינוי במחיר הדירה ואכן הסכום הוא בעצם חיבור של עלות הריבית (130 שילמנו לבנק מעבר ל200 שלקחנו) והריבית שהייתם מקבלים על הכסף שלכם (119).
אם רוצים להוסיף פנימה ספקולציה על מחיר הדירה צריך לרשום את המחיר בעוד 20 שנה. בהסתכלות אחורה זה בהחלט נכון לעשות, קדימה ? רק אלוהים יודע...

[u]5 - קיבלתם את סך עלות ההון, כלומר את הכסף ש"זרקתם" לבנק כדי להקדים את הקניה של הדירה להיום במקום כשתחסכו. חלקו ב12 ובמספר השנים ותראו כמה זה לחודש.[/u]
249/12/20=1038 $

[u]6 - יצא יותר גבוהה מהשכירות של אותה דירה?[/u]
כלומר: במקרה שהצגת ברמה הפיננסית הבסיסית העסקה לא טובה ? את זורקת 38$ כל חודש יותר. כלומר כדי להגיע לאותו מצב בעוד 20 שנה את יכולה לשים את ה-100,000 שיש לך בחסכון, לשלם שכ"ד (1000$) ולחסוך 338$ כל חודש במקום משכנתא של 1376 לחודש. (ולמי שמתקשה לחסוך אפשר לעשות הוראת קבע...).
אגב, אני מניח כמובן שבעלות שהגדרנו 300K$ כלולות כל ההוצאות (עו"ד, מס קניה...)

עכשיו לגבי הטענות הספקולטיביות של שינוי ערך הדירה, אז אותן צריך להשוות לכך שאת הכסף לא שמים בחסכון אלא בונים תיק השקעות יותר או פחות ספקולטיבי לרצונכם, ובודאי עם רמת גמישות רבה יותר מהדירה. אפשר אם רוצים גם להצמיד למחירי הדירות. חשוב גם לזכור שלא תמיד איפה שאתם רוצים לגור זה גם איפה שמחירי הדירות הם ההשקעה הכי טובה, ובתיק ההשקעות לא צריך לגור.

[b]משמעויות ותובנות[/b]
[list=1]
[*] צריך לכעוס! ? על מערכת החינוך הדפוקה שלנו שמתעקשת שנדע מתמטיקה שרק מעט מאיתנו צריכים, ולא דואגת שנדע באופן ישים חשבון בסיסי של החיים. זה לא שמשהו פה צריך הסבר על פעולות הכפל או מה זה אחודים, פשוט צריך להרגיל ילדים מגיל 0 להבין את התרגילים הבסיסיים ביותר ביומיום ולא איזה רכבת יצאה מאיפה מתי.
[*] צריך ללמוד! ? אסור לנו לוותר תוותרו לעצמנו! גם אני עשיתי את החישוב הזה היום פעם ראשונה לגבי המשכנתא שלי... אנחנו צריכים להפסיק להיות מובלים כעדר וכמה שלא אוהבים את זה ללמוד את הדברים שמשפיעים על החיים וההחלטות שלנו. כולם בפורום הזה מבינים את זה למשל לגבי רפואה, אבל זה נכון לכל תחום. במקרה של בשמת הידע הזה מראה על הפרש בין שתי אופציות שמסתכם ב- 43 אלף $. כל כמה זמן אנחנו לוקחים החלטות כאלה?
[*] צריך לחשוב! - אחרי שבודקים כדאיות כלכלית, צריך לקבל החלטה ערכית. מה שווים לי ה- 38$ לחודש האלה? האם אני מוכן לשלם אותם כדי לגור בדירה משלי? האם אני רוצה כדי להכריח את עצמי לחסוך? אולי אני רוצה לחסוך אותם ונהנה לשמור על המישות לשכור איפה שאני רוצה מתי שאני רוצה? אין פה תשובה נכונה וההחלטה היא אישית אבל היא צריכה לבא מתוך הבנה ונתונים.
[/list]

וטיפ כללי וחשוב - הטעות הראשונה היא בדרך כלל לנסות לצמצם את ההחזר החודשי על ידי פריסת המשכנתא. הבנק מרוויח יופי מהריבית. אחרי שהגדרתם מהו התקציב (וחוק ה-25% לא רע לשם כך) עדיף לקחת משכנתא "עבה" יותר כלומר להוציא יותר כל חודש ולפרוס לפחות זמן כדי לשלם פחות ריבית.
למשל אותו חישוב במשכנתא ל-15 שנים היה דורש החזר חודשי של 1,634$ (כלומר 258$ יותר לחודש) אבל חוסך ונותן סך עלות הון חודשית של 966$, כלומר במשכנתא כזו [b]מרוויחים[/b] 37$ כל חודש לעומת השכירות והשיקולים שונים.